结论：农业银行信用卡还不上时，可以与银行协商分期还款，但需满足一定条件并遵循特定流程。以下是具体操作步骤及注意事项：

一、协商分期还款的法律依据与可行性

根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第七十条，持卡人在特殊情况下（如失业、重大疾病等）无力偿还信用卡债务时，可与银行平等协商，达成个性化分期还款协议，最长可分5年（60期）偿还。因此，协商分期还款具有法律依据，且银行通常愿意接受合理请求。

二、协商分期的具体操作步骤

1. 主动联系银行

   • 拨打农业银行信用卡客服热线（如400-669-5599），或直接前往银行网点，向工作人员说明逾期原因及还款意愿。
     
   • 关键点：需明确表达“因特殊情况导致暂时无力偿还”，而非“拒绝还款”，以体现协商诚意。

2. 提交证明材料

   • 银行可能要求提供收入证明、失业证明、医疗证明等材料，以证明逾期非主观恶意。
     
   • 示例：若因失业导致逾期，可提供离职证明或失业登记证；若因疾病，需提供医院诊断书及费用清单。

3. 协商还款方案

   • 银行会根据持卡人信用状况、逾期金额及证明材料，提出分期方案（如分期期数、每期还款金额）。
     
   • 注意：可尝试争取更长期限或减免部分利息，但需以银行最终审批为准。

4. 签订协议并执行

   • 双方达成一致后，需签订书面协议（如《个性化分期还款协议》），明确还款计划及违约责任。
     
   • 重要提醒：协议签订后，务必按期还款，否则可能面临银行起诉或信用记录进一步恶化。

三、协商分期的注意事项

1. 逾期时间与协商时机

   • 逾期初期（如1-3个月）银行可能拒绝协商，建议逾期3个月以上再尝试，此时银行更可能接受分期请求以减少坏账。
     
   • 风险：逾期时间越长，可能产生更多罚息及违约金，需权衡协商成本与时间成本。

2. 避免“以贷养贷”

   • 协商分期期间，切勿通过其他贷款偿还信用卡债务，否则可能陷入更严重的债务危机。
     
   • 建议：制定合理的财务计划，确保分期还款后仍有基本生活保障。

3. 信用记录影响

   • 协商分期还款期间，信用卡账户可能被冻结或标记为“停息挂账”，但不会继续产生罚息。
     
   • 长期影响：协议履行完毕后，信用记录需5年方可完全恢复，但协商分期本身不会导致刑事责任。

四、若协商失败的其他解决途径

1. 通过监管部门介入

   • 若银行拒绝协商或提出不合理条件，可向当地银保监会投诉（如拨打12378），说明情况并请求调解。

2. 申请债务重组或破产

   • 若债务规模过大（如超过家庭年收入5倍），可考虑通过法律途径申请债务重组或个人破产（需符合《深圳经济特区个人破产条例》等地方性法规）。

总结：农业银行信用卡逾期后，协商分期还款是合法且可行的解决方案，但需主动沟通、提供证明材料并严格履行协议。若遇到困难，可进一步向我咨询具体操作细节或法律风险。