网贷收取服务费和担保费在一定条件下是合法的，但需严格符合相关法律法规及监管要求。以下是对该问题的详细分析：
合法情形
明确告知且双方自愿：
- 网贷平台在与借款人签订借贷合同前，必须明确、清晰地向借款人说明会收取服务费和担保费，包括其标准、用途等详细信息。
- 借款人需基于完全自愿的原则同意支付这些费用，不得有强制或隐瞒行为。
- 双方签订的贷款合同中应明确体现服务费和担保费的收取条款。
服务真实有效且费用合理：
- 网贷平台收取服务费后，应为借款人提供真实的居间服务，如协助完成借贷流程、提供信用评估等。
- 担保费方面，网贷平台或引入的第三方担保机构应为借款人提供真实的担保服务，如承担担保责任、在借款人违约时进行代偿等。
- 服务费和担保费的收取应与市场水平相匹配，不得过高或不合理，避免变相提高贷款利率以规避监管。
符合金融监管规定：
- 服务费和担保费的收取需符合相关金融监管政策和法规，不得违反利率上限或其他金融管理规定。
- 例如，根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，借贷双方约定的利率（包括所有费用）不得超过合同成立时一年期贷款市场报价利率的四倍。
不合法情形
未明确告知或强制收取：
- 网贷平台若未在显著位置向借款人清晰披露服务费和担保费信息，或在借款人不知情的情况下擅自扣除这些费用，属于违法行为。
- 任何形式的强制借款人接受服务并支付费用的行为均不合法。
违规收费或费用过高：
- 若服务费和担保费过高，远超市场合理水平或与实际服务价值严重不匹配，属于不合理收费。
- 合同外额外收取这些费用，或存在高利贷、砍头息等违法违规行为，同样不合法。
担保主体不具备资质或实际未提供服务：
- 提供担保服务的主体必须具备合法的担保资质，否则基于无效担保而收取的担保费也是不合法的。
- 若网贷平台或担保机构未实际为借款人提供任何担保服务，却以担保费的名义收取费用，则该行为缺乏合法性和合理性。
法律建议与风险提示
借款人角度：
- 在选择网贷平台时，应仔细阅读合同条款，特别是关于费用的部分，确保了解所有相关费用的明细和计算方式。
- 如遇不合法或不合理的服务费和担保费收取情况，借款人有权拒绝支付，并可向相关部门投诉举报以维护自身权益。
网贷平台角度：
- 网贷平台应加强自律，遵守相关法律法规，确保服务费和担保费的收取合法、合理、透明。
- 平台应明确告知借款人所有费用信息，避免隐瞒或误导行为，以维护良好的市场秩序和行业形象。
总结来说，网贷收取服务费和担保费的合法性取决于多个因素，包括是否明确告知、是否双方自愿、服务是否真实有效、费用是否合理以及是否符合金融监管规定等。借款人在面对这些费用时，应保持警惕并仔细审查合同条款；网贷平台则应加强自律并遵守相关法律法规，以确保业务的合法性和合规性。如有任何疑问或需要进一步的法律帮助，请直接向我咨询。