信用卡协商分期以后先少还最后一次性还完，这种做法在理论上是可行的，但具体能否实现以及是否会产生额外费用，需根据与银行的协商结果和合同条款来确定。以下是对此问题的详细分析：
一、协商分期的灵活性
信用卡协商分期是银行与持卡人之间就还款方式达成的一种协议。在协商过程中，双方可以就分期期数、每期还款金额等条款进行灵活约定。因此，如果银行同意持卡人先少还最后一次性还完的方案，那么这种做法就是可行的。然而，这需要持卡人在协商时明确提出这一需求，并获得银行的明确同意。
二、合同条款的约束
手续费与违约金：
- 即使银行同意了先少还最后一次性还完的方案，持卡人仍需仔细阅读合同条款，了解是否会产生额外的手续费或违约金。部分银行可能会规定，即使提前还款，持卡人仍需支付剩余未还期数的全部手续费或一定比例的违约金。
- 计算公式示例（假设存在违约金）：若剩余未还本金为X元，银行规定的违约金比例为Y%，则违约金为X*Y%。
还款方式与时间：
- 合同条款中还会明确还款的方式和时间。持卡人需按照约定的方式（如通过银行APP、网上银行或客服热线等）和时间进行还款，以避免产生逾期记录。
三、实际操作建议
提前与银行沟通：
- 在决定先少还最后一次性还完之前，持卡人应提前与银行沟通，了解银行的具体政策和要求。这有助于持卡人更好地规划还款计划，并避免不必要的费用支出。
确认还款状态：
- 在还款后，持卡人应及时通过银行APP、短信或客服热线等方式确认还款状态，确保资金已成功到账且余额已清零。这有助于避免因系统延迟或操作失误而产生的逾期记录。
保留还款凭证：
- 持卡人应保留好还款凭证（如转账记录、银行回单等），以备不时之需。这些凭证在出现纠纷时可以作为证据，保护持卡人的合法权益。
四、潜在风险与注意事项
信用记录影响：
- 正常的提前还款操作一般不会对个人信用记录产生负面影响。然而，如果持卡人频繁地进行大额提前还款，可能会被部分银行视为不稳定因素，对信用评估产生一定影响。
额度恢复时效：
- 提前还款后，信用卡的可用额度通常会在还款到账后相应恢复。但个别银行可能需要1-3个工作日处理，持卡人需注意额度恢复的时间差。
优惠活动限制：
- 如果持卡人参与了银行的分期返现、积分加倍等优惠活动，提前还款可能会导致奖励失效。因此，在决定提前还款前，持卡人需对比收益后再做决定。
总结来看，信用卡协商分期以后先少还最后一次性还完是可行的，但具体能否实现以及是否会产生额外费用需根据与银行的协商结果和合同条款来确定。持卡人在做出决定前应仔细阅读合同条款、提前与银行沟通并确认还款状态，以避免不必要的费用支出和信用记录受损。如有任何疑问或需要进一步的法律帮助，请直接向我咨询。