保险金作为遗产或指定受益的情况下，给儿女的钱通常会生效，但具体生效条件需结合保险合同约定和法律程序判断。以下分情况详细说明：

1. 若保险合同明确指定儿女为受益人

• 生效条件：根据《保险法》第四十二条，若被保险人在保险合同中明确指定儿女为受益人，保险金不属于遗产，而是直接归受益人（儿女）所有。
• 生效流程：儿女只需向保险公司提交被保险人死亡证明、保险合同、身份证明等材料，保险公司审核通过后即可直接支付保险金，无需经过遗产继承程序。
• 例外情况：若受益人先于被保险人死亡，或被保险人未指定受益人，保险金将按遗产处理（见下文）。

2. 若保险合同未指定受益人，或受益人指定无效

• 生效条件：根据《保险法》第四十二条，保险金将作为被保险人的遗产，按《民法典》继承编分配。
• 生效流程：
  1. 确定继承人：儿女作为第一顺序继承人，与其他继承人（如配偶、父母）共同继承保险金。
  2. 遗产分配：若存在多个继承人，需协商或通过法院判决分配比例；若被保险人生前留有遗嘱，按遗嘱执行。
  3. 清偿债务：若被保险人生前有未清偿债务，保险金需先用于还债，剩余部分再分配给继承人。
• 所需材料：死亡证明、亲属关系证明、保险合同、遗嘱（如有）等，可能需通过公证或诉讼程序确认继承权。

3. 特殊情形：保险金可能被拒付

• 合同无效或撤销：若保险合同因欺诈、胁迫、未如实告知健康状况等原因被撤销，保险公司可能拒付保险金。
• 故意犯罪或自杀：根据《保险法》第四十四条，若被保险人在合同成立后2年内自杀（无民事行为能力人除外），或因故意犯罪导致死亡，保险公司可能拒付，但需退还现金价值。
• 免责条款：若死亡属于保险合同约定的免责范围（如战争、核辐射等），保险公司可能拒付。

4. 实务建议

• 明确指定受益人：为避免纠纷，建议被保险人在投保时明确指定儿女为受益人，并注明受益比例。
• 定期审查合同：若家庭结构变化（如离婚、再婚、子女出生），及时更新受益人信息。
• 保留证据：妥善保管保险合同、缴费凭证、死亡证明等材料，以便理赔时使用。

总结：保险金能否顺利给到儿女，关键在于合同约定和法律程序。若指定受益人且无争议，流程简单；若按遗产处理，需经过继承程序。如有具体案例或合同条款疑问，可直接向我咨询，我会结合细节进一步分析。