结论：车贷逾期20多天后，催收公司提出“代还”可能涉及多种情况，需结合具体情境分析其合法性及后续处理方式。以下从不同角度展开说明：
1. 催收公司“代还”的常见情形及法律性质
- 情形一：催收公司垫付还款，后续向您追偿
若催收公司声称已代您偿还车贷，并要求您向其还款，需核实其真实性。根据《民法典》第700条，保证人（如催收公司若以担保人身份介入）承担保证责任后，有权向债务人追偿。但催收公司本身并非贷款合同当事人，无直接还款义务，若其未经您同意擅自还款，可能构成无权代理，您可拒绝承认其效力。
- 情形二：催收公司以“代还”为名诱导还款
部分催收公司可能以“代还”为话术，实际是催促您尽快还款，避免车辆被处置。此时需确认贷款合同中关于逾期的约定（如罚息、违约金、车辆处置条款），并评估自身还款能力。
2. 您需立即采取的行动
- 核实“代还”真实性
要求催收公司提供书面证明（如还款凭证、银行流水），并直接联系贷款银行确认还款状态。若银行确认未收到还款，催收公司可能涉嫌虚假陈述或欺诈。
- 审查贷款合同条款
重点关注逾期后的罚息计算方式（如日利率）、违约金比例（通常不超过实际损失的30%）、车辆处置条件（如连续逾期多少期后银行有权扣车）。若合同条款显失公平（如罚息过高），可依据《民法典》第497条主张部分无效。
- 评估还款能力与协商方案
若因短期资金困难逾期，可主动联系银行协商延期还款、调整还款计划（如延长贷款期限、降低月供），避免车辆被处置。根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条，银行应与债务人平等协商，不得强制要求一次性还清。
3. 潜在法律风险与应对
- 车辆被处置的风险
若逾期超过合同约定期限（通常为3-6个月），银行可能依据《民法典》第394条行使抵押权，通过拍卖、变卖车辆优先受偿。此时您需关注车辆评估价值是否覆盖剩余贷款本息，若不足可能需补足差额。
- 催收公司违规行为
若催收公司存在暴力催收、骚扰亲友、伪造法律文书等行为，可依据《治安管理处罚法》第42条报警，或向当地银保监会、金融监管局投诉。根据《刑法》第293条之一，催收非法债务罪最高可处3年有期徒刑。
4. 建议处理流程
- 立即联系银行：确认贷款状态、逾期金额及罚息，表达还款意愿并协商方案。
- 要求催收公司停止骚扰：若其行为违规，保留证据（录音、短信、视频）并投诉。
- 评估法律途径：若银行或催收公司存在违法行为，可起诉要求确认合同无效、赔偿损失或撤销不当处置决定。
提示：车贷逾期可能引发连锁反应（如征信受损、车辆被扣），建议优先通过协商解决。若需进一步分析合同条款或制定应对策略，可直接向我咨询具体细节。