从法律和财务成本角度综合分析，网贷逾期后“最划算”的还款时间需分情况讨论，核心结论如下：

1. 若当前具备一次性结清能力：立即还款最划算

• 法律层面：根据《民法典》第六百七十六条，借款人逾期需按约定或国家规定支付逾期利息。逾期时间越长，利息、罚息、违约金等额外费用累积越多，法律上无“减免空间”（除非平台存在违规收费，可主张部分无效）。
• 财务层面：多数网贷平台逾期利息按日计算（如日利率0.05%-0.1%），拖延一天即多承担一天成本。例如，借款1万元逾期3个月（按日0.05%计），额外费用约450元；若逾期6个月，费用翻倍至900元。
• 行动建议：立即联系平台确认欠款总额（本金+利息+罚息），要求出具书面还款协议，避免口头协商后平台反悔。

2. 若当前无力一次性结清：优先协商“停息挂账”或分期还款

• 法律层面：根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第七十条（虽针对信用卡，但部分网贷平台参照执行），借款人可与平台协商“个性化还款计划”，包括暂停计息、延长还款期限等。若平台同意，需签订书面协议明确权利义务。
• 财务层面：协商成功后，可停止利息滚动，将还款压力分散至更长期限。例如，原欠款5万元需3个月还清，协商后分12期还款，每月负担从1.67万元降至约4167元。
• 行动建议：主动联系平台客服（而非第三方催收），说明逾期原因（如失业、疾病等），提供困难证明（如失业证明、医疗单据），提出具体还款方案（如分期期数、每期金额）。若平台拒绝，可向当地银保监会或互联网金融协会投诉。

3. 若平台存在违规行为：可主张部分费用无效后还款

• 法律层面：若平台存在“砍头息”（实际放款金额低于合同金额）、利率超过司法保护上限（当前为LPR4倍，约15.4%）、未明确告知费用构成等违规行为，借款人可依据《民法典》第一百五十三条主张相关条款无效，仅需偿还合法部分。
• 财务层面：例如，借款1万元实际到账8000元（砍头息2000元），或合同约定年利率36%（超司法保护上限），借款人可拒绝支付超额部分，降低还款成本。
• 行动建议：收集证据（如借款合同、转账记录、聊天记录），向平台提出异议，要求重新核算欠款。若平台不配合，可向法院起诉或向金融监管部门举报。

⚠️ 关键风险提示：

• 避免“以贷养贷”：通过新贷款偿还旧债会导致债务雪球越滚越大，最终可能面临刑事风险（如诈骗罪）。
• 警惕暴力催收：若平台或第三方催收人员存在骚扰、威胁、泄露隐私等行为，可保留证据并向公安机关报案。
• 信用修复：逾期记录会在征信报告保留5年，还清欠款后需持续良好用信记录（如按时还款、控制负债率）逐步修复信用。

总结：网贷逾期后，最优还款时间取决于你的还款能力、平台合规性及协商结果。若有能力，立即还款；若困难，优先协商；若平台违规，主张无效费用。具体操作中，务必保留书面证据，避免口头承诺，必要时寻求法律帮助。