结论：黑户找白户担保人贷款这一行为本身不直接违法，但存在诸多法律风险与限制，且可能因具体操作方式不同而涉及违法情形。以下从不同角度详细分析：
从贷款主体资格角度
- 黑户的贷款资格限制：“黑户”通常指在银行征信系统中有严重不良信用记录，被列入失信名单或信用评级极低的人员。根据金融机构的贷款政策，黑户往往不符合贷款的基本条件，因为金融机构发放贷款时会严格审查借款人的信用状况，以评估其还款能力和还款意愿。黑户的信用瑕疵使其难以直接从正规金融机构获得贷款。
- 白户担保人的资格与责任：“白户”一般指信用记录良好、无不良信用记录的人员。白户作为担保人，需要与金融机构签订担保合同，承诺在借款人（黑户）无法履行还款义务时，承担相应的还款责任。担保人的资格通常需要满足金融机构的要求，如具有一定的经济实力、稳定的收入来源等。只要白户符合担保条件并自愿提供担保，从形式上看，这种担保行为是合法的。
从贷款合同效力角度
- 合同有效性的一般原则：如果黑户、白户与金融机构之间签订的贷款合同和担保合同，是各方真实意思表示，且内容不违反法律、行政法规的强制性规定，不违背公序良俗，那么这些合同是有效的。金融机构有权依据合同约定向借款人发放贷款，并在借款人违约时要求担保人承担担保责任。
- 可能影响合同效力的因素：然而，如果金融机构在发放贷款过程中存在违规行为，例如未尽到对借款人信用状况的审慎审查义务、违规降低贷款条件等，可能会影响贷款合同的效力。此外，如果黑户与白户之间存在恶意串通，骗取金融机构贷款的情形，那么贷款合同和担保合同可能会被认定为无效，双方还可能面临法律制裁。
从法律风险角度
- 对黑户的法律风险：黑户通过找白户担保人获得贷款，虽然暂时解决了资金需求，但如果无法按时还款，不仅会进一步损害自己的信用记录，还可能面临金融机构的催收、诉讼等法律后果。同时，黑户的行为可能会对担保人造成经济损失，引发与担保人之间的纠纷。
- 对白户的法律风险：白户作为担保人，一旦借款人（黑户）违约，就需要承担还款责任。如果白户无力偿还债务，可能会面临金融机构的追偿、个人信用受损、财产被查封或拍卖等风险。此外，如果白户在提供担保时存在过错，例如未对借款人的还款能力进行充分了解，可能还需要承担相应的法律责任。
- 对金融机构的法律风险：金融机构在发放贷款时，如果对借款人的信用状况审查不严，或者与黑户、白户之间存在不正当的利益关系，可能会面临监管部门的处罚，如罚款、责令整改等。同时，金融机构还可能面临贷款无法收回的风险，影响其资产质量和经营效益。
从违法情形角度
- 骗取贷款罪：如果黑户与白户以非法占有为目的，通过虚构事实、隐瞒真相等手段，骗取金融机构贷款，数额较大的，可能构成骗取贷款罪。根据《中华人民共和国刑法》第一百七十五条之一规定，以欺骗手段取得银行或者其他金融机构贷款、票据承兑、信用证、保函等，给银行或者其他金融机构造成重大损失或者有其他严重情节的，处三年以下有期徒刑或者拘役，并处或者单处罚金；给银行或者其他金融机构造成特别重大损失或者有其他特别严重情节的，处三年以上七年以下有期徒刑，并处罚金。
- 贷款诈骗罪：如果黑户与白户以非法占有为目的，诈骗银行或者其他金融机构的贷款，数额较大的，还可能构成贷款诈骗罪。与骗取贷款罪相比，贷款诈骗罪的主观故意更为恶劣，行为人具有非法占有贷款的目的。根据《中华人民共和国刑法》第一百九十三条规定，有下列情形之一，以非法占有为目的，诈骗银行或者其他金融机构的贷款，数额较大的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处二万元以上二十万元以下罚金；数额巨大或者有其他严重情节的，处五年以上十年以下有期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金；数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，处十年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金或者没收财产：（一）编造引进资金、项目等虚假理由的；（二）使用虚假的经济合同的；（三）使用虚假的证明文件的；（四）使用虚假的产权证明作担保或者超出抵押物价值重复担保的；（五）以其他方法诈骗贷款的。
建议：对于黑户而言，应积极改善自己的信用状况，通过合法途径解决资金需求，避免采取不正当手段获取贷款。对于白户而言，在为他人提供担保时要谨慎，充分了解借款人的信用状况和还款能力，评估自身承担担保责任的风险。金融机构应加强对贷款业务的审查和管理，严格遵守相关法律法规和监管要求，防范贷款风险。如有任何法律疑问或需要进一步的法律帮助，可直接向我咨询。