未成年时借钱，成年后一般由其本人来还，但具体责任承担需结合借款时的年龄、借款用途及借款后行为等因素综合判断。以下从不同角度为你详细分析：
一、借款时未成年人的年龄及民事行为能力
若借款时为无民事行为能力人（不满8周岁）
- 根据法律规定，无民事行为能力人实施的民事法律行为无效。因此，若借款行为发生在其不满8周岁时，该借款行为自始无效，不存在还款责任问题。但实践中，这种情况较为少见，因为无民事行为能力人通常无法独立进行借款等复杂的民事活动。
若借款时为限制民事行为能力人（8周岁以上不满18周岁）
- 限制民事行为能力人实施的纯获利益的民事法律行为或者与其年龄、智力、精神健康状况相适应的民事法律行为有效；实施的其他民事法律行为经法定代理人同意或者追认后有效。
- 若借款金额较小，且与其年龄、智力相适应：例如，未成年人为了购买学习用品或日常零食而借款，且金额在其可支配范围内，那么该借款行为可能被视为有效，成年后需由其本人承担还款责任。
- 若借款金额较大，或与其年龄、智力不相适应：例如，未成年人为了购买高档电子产品或进行大额消费而借款，且金额明显超出其可支配范围，那么该借款行为需经其法定代理人（如父母）同意或追认后才有效。若法定代理人未同意或追认，则借款行为无效，成年后无需承担还款责任。但若法定代理人事后追认，或借款已用于未成年人生活、学习等必要支出，且法定代理人知晓并默认，则成年后可能仍需承担还款责任。
二、借款用途及借款后行为
若借款用于未成年人个人生活、学习等必要支出
- 即使借款时未成年人为限制民事行为能力人，且借款金额较大，但若借款用于其个人生活、学习等必要支出，且法定代理人知晓并默认，或事后追认，则成年后需由其本人承担还款责任。
若借款被用于非法活动或超出个人必要支出范围
- 若借款被未成年人用于非法活动（如赌博、吸毒等），或明显超出其个人必要支出范围（如购买奢侈品、进行高风险投资等），则该借款行为可能被视为无效或不受法律保护，成年后无需承担还款责任。但需注意，若法定代理人对借款行为存在过错（如明知未成年人借款用于非法活动而未制止），则可能需承担一定的法律责任。
三、特殊情况下的责任承担
若借款时未成年人已接近成年年龄，且借款行为表现出一定的成熟性
- 在某些情况下，即使借款时未成年人为限制民事行为能力人，但若其已接近成年年龄（如16周岁以上），且借款行为表现出一定的成熟性（如能够理解借款合同的条款、明确还款计划等），则法院可能根据具体情况判断其是否具备承担还款责任的能力。
若借款合同中存在特殊约定
- 若借款合同中明确约定了还款责任由未成年人成年后承担，或约定了其他与还款责任相关的特殊条款，则需根据合同约定来判断成年后的还款责任。但需注意，合同条款不得违反法律、行政法规的强制性规定，否则可能被视为无效。
建议：
- 对于未成年人及其法定代理人：应加强对未成年人的金融教育和法律意识培养，避免未成年人盲目借款或进行高风险消费。同时，法定代理人应密切关注未成年人的财务状况，及时制止不合理的借款行为。
- 对于债权人：在向未成年人提供借款时，应谨慎评估其还款能力和民事行为能力，要求法定代理人共同签署借款合同或提供担保，以降低借款风险。
如有具体案件或进一步疑问，可以直接向我咨询，我会结合具体情况为你提供更详细的法律建议。