保险公司出具的协议书原则上需要加盖公章，但根据协议类型和签署主体不同，存在例外情形。以下从法律效力和实务操作两个角度展开说明：

一、法律效力层面：公章是协议生效的核心要件

根据《民法典》第490条及《公司法》相关规定，公司对外签署的合同/协议需满足”法人签字+公章”或”授权代表签字+公章”的形式要件。具体到保险公司协议：

1. 格式条款协议（如保险合同、理赔协议）：必须加盖保险公司公章或合同专用章，否则可能因”主体不适格”被认定为无效（参考《保险法》第13条）。
2. 非格式协议（如补充协议、和解协议）：若涉及重大权利义务变更，同样需加盖公章；若仅为业务确认单等程序性文件，可由授权代表签字+部门章替代，但需保留授权文件备查。

二、实务操作层面：需区分协议类型与签署主体

1. 保险公司作为合同提供方：

   • 必须加盖公章的情形：保险单、批单、理赔决定书等法定文件；涉及免责条款、特别约定等需显著提示的内容。
   • 可不加盖公章的例外：电子保单（需符合《电子签名法》要求）、投保单（仅作为投保要约，需后续出具正式保单）。

2. 保险公司作为合同相对方（如被保险人起诉后达成和解）：

   • 需加盖公章或合同专用章，并由法定代表人/授权代表签字。
   • 若仅加盖部门章或业务章，需补充出具《授权委托书》证明签署人权限，否则可能面临效力争议。

三、风险提示与实务建议

1. 对保险公司：

   • 建立公章使用审批制度，严禁在空白协议上加盖公章。
   • 对电子协议，建议采用CA数字证书+时间戳技术固化证据。

2. 对消费者：

   • 收到协议后务必核对公章真实性（可通过保险公司官网、12378银保监热线验证）。
   • 若发现公章异常（如无编号、与备案样式不符），有权要求重新出具或补充盖章。

如需进一步分析具体协议类型或争议场景，可直接提供协议文本片段，我将结合条款内容给出针对性建议。