网贷逾期后协商自定义还款是合法的，但必须在法律框架内进行，并确保协议内容合法、明确。以下从多个角度为你详细分析：
一、法律依据与合法性基础
《民法典》支持：
- 根据《中华人民共和国民法典》第六百七十八条，借款人可以在还款期限届满前向贷款人申请展期；贷款人同意的，可以展期。这一条款为逾期后协商还款提供了直接的法律依据。
- 同时，《民法典》也强调合同双方应遵循自愿、公平、诚信的原则进行协商，这同样适用于网贷逾期后的协商还款。
合同变更原则：
- 网贷合同本质上是借贷双方基于平等自愿原则签订的民事合同。逾期后协商自定义还款，实际上是对原合同条款的变更，如还款方式、期限等。只要这种变更不违反法律法规的强制性规定，不损害国家利益、社会公共利益及第三人合法权益，即为合法有效。
二、协商还款的具体内容与形式
协商内容：
- 借款人因经济困难、利率变动、意外事故等原因无法按期偿还贷款时，可与贷款人协商变更还款计划。这包括但不限于延长还款期限、分期还款、减免部分罚息或违约金等。自定义还款的核心在于根据借款人的实际情况，制定更为灵活、可行的还款方案。
协商形式：
- 协商应以书面形式为主，确保双方权益得到明确记录和保护。书面协议应详细列明还款计划、金额、期限等关键条款，并由双方签字或盖章确认。
- 在协商过程中，借款人应提供合理的还款计划，并如实提交相关证明材料，如收入证明、医疗诊断证明等，以证明其还款困难的真实性。
三、协商还款的注意事项
诚信为本：
- 借款人应秉持诚信原则，如实陈述自身经济状况，制定切实可行的还款计划。不得虚构事实或隐瞒真相，以骗取贷款人的信任。
尊重协议：
- 一旦协商达成，借款人应严格遵守协议约定的还款方式，按时足额偿还借款。避免再次逾期导致的法律风险和经济损失。
合理费用：
- 在协商过程中，贷款人可能会根据实际情况收取一定的协商费用或手续费。借款人应对此有所准备，并理解其合理性。但应警惕以协商为幌子的高额收费或诈骗行为。
法律风险：
- 如果协商还款协议违反法律法规的强制性规定，或损害国家利益、社会公共利益及第三人合法权益，则该协议可能被认定为无效。因此，在协商过程中，双方应确保协议内容的合法性。
四、逾期后的催收与法律行动
- 若借款人长期逾期且拒不配合还款，网贷平台将采取一系列催收措施，包括短信提醒、电话催收、邮件通知等。在极端情况下，如欠款金额较大、逾期时间较长且借款人态度恶劣，网贷平台可能会诉诸法律手段追讨欠款。
- 因此，借款人应充分认识到逾期还款的严重后果，并尽力通过协商还款来避免不必要的法律纠纷。
总结与建议：
网贷逾期后协商自定义还款是合法且有效的解决债务问题的方式。借款人在面临还款困难时，应积极与贷款人进行沟通协商，共同寻求合理的解决方案。在协商过程中，应秉持诚信原则，如实陈述自身经济状况，制定切实可行的还款计划，并严格遵守协商达成的还款协议。如有任何疑问或需要进一步的法律帮助，请直接向我咨询。