不法分子无法仅凭行驶证和驾驶证合法借款，但可能通过非法手段利用这些证件实施诈骗或冒名贷款，需高度警惕。 以下从法律和实务角度展开分析：

1. 合法借款的常规要求

根据《民法典》及金融监管规定，合法借款需满足：

• 主体资格：借款人需具备完全民事行为能力（如年满18周岁）；
• 真实意思表示：借款合同需本人签署，且无欺诈、胁迫等情形；
• 证件要求：通常需提供身份证、收入证明、征信报告等，行驶证和驾驶证仅作为辅助材料（如验证车辆所有权或职业真实性），无法单独作为借款依据。

结论：若机构仅凭行驶证和驾驶证发放贷款，可能涉嫌违规操作，用户需谨慎对待此类贷款产品。

2. 不法分子的潜在非法手段

不法分子可能通过以下方式利用证件实施犯罪：

• 冒名贷款：盗用他人行驶证、驾驶证信息，伪造身份证或签名，向金融机构申请贷款。此类行为构成《刑法》第193条贷款诈骗罪，最高可处无期徒刑。
• 诈骗陷阱：以“低息贷款”为名，要求提供行驶证、驾驶证作为“抵押”，实则骗取证件后用于非法活动（如套现、洗钱）。
• 信息贩卖：将证件信息出售给黑产平台，用于注册虚假账户或实施其他犯罪。

防范建议：

• 勿随意将证件原件或复印件交予他人；
• 定期查询个人征信报告，监控异常贷款记录；
• 发现被冒名贷款，立即报警并联系金融机构冻结账户。

3. 证件持有者的法律责任

若证件被他人冒用借款，持有人是否需承担责任？

• 无过错原则：根据《民法典》第1165条，若持有人无过错（如证件被盗、未泄露信息），无需承担还款责任；
• 举证责任：需证明证件被盗用事实（如报警记录、证件遗失声明）；
• 金融机构责任：若金融机构未尽审核义务（如未核实本人身份），可能需承担部分损失。

行动建议：

• 立即向公安机关报案，保留报案回执；
• 书面通知金融机构停止放款并撤销合同；
• 必要时通过诉讼确认借款合同无效。

4. 特殊场景：车辆抵押贷款

若以车辆作为抵押物借款，需注意：

• 合法流程：需办理车辆抵押登记（《民法典》第395条），仅提供行驶证无法完成抵押；
• 风险点：不法分子可能以“无需抵押”为名，诱骗车主交出行驶证后私自抵押车辆。

提醒：正规车辆抵押贷款必须本人到场签署合同，并办理抵押登记手续。

总结：行驶证和驾驶证本身不具备借款功能，但可能被不法分子利用实施犯罪。若遇到类似情况，请立即核实信息真实性，必要时通过法律途径维护权益。如有进一步疑问，可直接向我咨询具体法律问题。