建设银行车贷逾期协商二次分期时，并非必须交首付款的20%，具体比例需根据协商结果和银行政策确定。以下从不同角度为你详细分析：

1. 银行政策角度
   建设银行对于车贷逾期后的协商二次分期政策并非统一要求首付款比例为20%。银行会根据借款人的逾期情况（如逾期时长、欠款金额）、还款能力（如收入稳定性、资产状况）以及信用记录等因素综合评估，制定个性化的还款方案。首付款比例可能是协商的焦点之一，但并非固定标准，可能低于或高于20%，甚至可能无需首付款（如通过延长还款期限、调整利率等方式解决）。

2. 协商过程角度
   协商二次分期的核心是“双方达成一致”。借款人可以主动与银行沟通，提出自己的还款能力范围（如每月可承担的金额、可支付的首付款比例等），银行会结合风险控制要求进行评估。若借款人能提供合理的还款计划（如收入证明、资产证明等），银行可能同意降低首付款比例或调整分期条件。因此，首付款比例是协商结果，而非银行单方面要求。

3. 法律合规角度
   根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》及贷款相关法规，银行与借款人协商还款方案时，需遵循公平、自愿原则，不得强制要求不合理条件。若银行要求的首付款比例明显超出借款人承受能力，或未充分说明政策依据，借款人可要求银行提供书面政策文件，或通过监管部门（如银保监会）投诉维护权益。

建议行动步骤：

1. 主动联系建设银行客服或贷款经办行，明确询问当前政策及协商所需材料（如收入证明、逾期原因说明等）；
   
2. 根据自身还款能力，提出合理的首付款比例及分期方案（如“首付款10%，剩余分36期偿还”）；
   
3. 若协商受阻，可要求银行出具书面拒绝理由，或向当地银保监局反映情况，推动协商进展。
   

如有其他细节需进一步分析（如逾期时长、欠款金额等），可直接向我咨询，我会结合具体情形为你提供更精准的建议。