金融机构利息、罚息和违约金的总和是有上限的，但具体上限需根据借款合同的具体约定以及相关法律法规来确定。以下从不同角度为您详细分析：

1. 合同约定优先：

   • 在金融借款合同中，利息、罚息和违约金的计算方式及上限通常会在合同中明确约定。这是双方意思自治的体现，只要合同内容不违反法律法规的强制性规定，即具有法律效力。
   • 因此，首先应查看借款合同中的相关条款，了解利息、罚息和违约金的具体计算方式及上限。

2. 法律法规限制：

   • 尽管合同约定优先，但法律法规对金融机构的利息、罚息和违约金收取也设有一定限制。例如，根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（虽主要针对民间借贷，但部分原则也适用于金融借款），出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的除外。对于金融借款，虽然可能不受此四倍利率的直接限制，但过高的利率仍可能受到法院的调整。
   • 罚息和违约金方面，虽然法律法规没有直接规定总和的上限，但过高的罚息和违约金可能被视为不合理的加重借款人负担，从而在司法实践中被调整。特别是当罚息和违约金的总和显著超过借款人因违约所造成的实际损失时，法院可能会根据公平原则和诚实信用原则进行适当调整。

3. 司法实践中的考量：

   • 在司法实践中，法院在审理金融借款合同纠纷时，会综合考虑合同约定、法律法规以及借款人的实际负担能力等因素，来判定利息、罚息和违约金的总和是否合理。
   • 如果总和过高，法院可能会根据具体情况，对罚息和违约金进行适当调整，以确保其不会过分加重借款人的负担。

4. 具体计算与示例：

   • 假设借款合同中约定年利率为12%，罚息利率为合同利率上浮50%（即18%），违约金为未偿还本金的5%。若借款人未偿还本金为100万元，则一年内的利息为12万元，罚息（假设按一年计算，实际可能按逾期天数计算）为18万元（若仅考虑一年逾期），违约金为5万元。此时，利息、罚息和违约金的总和为35万元。
   • 但需注意，这只是一个简单的计算示例。在实际操作中，罚息可能按逾期天数计算，且违约金的具体数额也可能因合同条款和实际情况而有所不同。此外，如果总和过高，法院可能会根据前述原则进行调整。

建议：

• 在签订金融借款合同时，借款人应仔细阅读合同条款，特别是关于利息、罚息和违约金的约定，确保自己能够承担相关费用。
• 如果对合同条款有疑问或认为不公平，应及时与金融机构协商修改或寻求法律帮助。
• 在发生纠纷时，借款人应积极应诉，向法院提供相关证据和理由，以维护自己的合法权益。

如有任何疑问或需要进一步的法律帮助，请直接向我咨询。