结论：中信银行贷款虽未逾期但还不上，建议先打电话沟通，再视情况决定是否面谈。以下从不同角度为你详细分析：

1. 先打电话沟通的必要性

   • 及时告知情况：主动致电中信银行客服或贷款经办部门，向其说明你目前面临的经济困难，导致暂时无法按时足额还款。这能让银行及时了解你的状况，避免银行因不知情而采取一些不必要的催收措施，如频繁电话催收、发送逾期提醒短信等，给你带来更大的心理压力。
   • 了解银行政策：通过电话沟通，你可以询问银行对于这种情况的处理方式和相关政策。不同的银行在面对借款人还款困难时，可能会有不同的解决方案，例如提供延期还款、调整还款计划、降低利率等。了解这些信息后，你可以根据自身实际情况选择最适合的解决方案。
   • 保留沟通记录：电话沟通时，建议进行录音（在合法合规的前提下，提前告知对方录音事宜），以保留与银行沟通的证据。这有助于在后续出现纠纷时，证明你已经主动与银行沟通并表达了还款意愿。

2. 面谈的考量因素

   • 沟通效果：如果电话沟通无法充分表达你的情况，或者银行提出需要进一步了解你的财务状况、还款能力等，那么面谈可能是一个更好的选择。面谈可以让双方更直接、深入地交流，你也能更直观地感受到银行的态度和处理意愿，有助于更好地协商解决方案。
   • 复杂情况处理：如果你的贷款情况比较复杂，例如涉及多笔贷款、担保问题等，面谈可以让银行更全面地了解你的整体情况，从而制定出更合理的解决方案。同时，你也可以在面谈中向银行咨询一些专业问题，如贷款重组、债务优化等，获取更详细的建议。
   • 签订协议：如果双方就还款方案达成一致，面谈可以方便你与银行签订相关的协议或合同，明确双方的权利和义务，保障你的合法权益。在签订协议前，一定要仔细阅读协议条款，确保自己理解并能够履行协议内容。

3. 沟通与面谈的注意事项

   • 诚实守信：在与银行沟通的过程中，要如实说明自己的经济状况和还款能力，不要隐瞒或夸大事实。诚实守信是协商解决问题的基础，只有让银行相信你的还款意愿和实际情况，才有可能达成有利的解决方案。
   • 提供证明材料：为了支持你的陈述，你可以准备一些相关的证明材料，如收入证明、失业证明、医疗费用单据等，在电话沟通或面谈时提供给银行，以增加银行对你情况的理解和信任。
   • 保持冷静理智：无论是在电话沟通还是面谈中，都要保持冷静理智，避免情绪化。与银行协商是一个解决问题的过程，需要双方相互理解、相互配合。如果情绪激动，可能会影响沟通效果，甚至导致协商破裂。

如果你在与中信银行沟通的过程中遇到任何法律问题，如银行采取不合理的催收手段、协商方案不合理等，都可以随时向我咨询，我会为你提供专业的法律建议和解决方案。