结论：投保人未经被保险人同意拿保单贷款是否违法，需分情况讨论，关键在于保单的现金价值归属及投保人与被保险人是否为同一人。以下是具体分析：

1. 若投保人与被保险人为同一人

• 法律不禁止：根据《保险法》及相关规定，保单贷款的申请主体通常是投保人，且需以保单的现金价值为限。若投保人与被保险人为同一人（如自己为自己投保），则其作为保单的合法权利人，有权自行决定是否使用保单贷款功能，无需他人同意。
• 例外情形：若保单明确约定需被保险人同意（如部分分红型保险或特殊条款），则需遵守约定；但此类情形较少见，需以合同条款为准。

2. 若投保人与被保险人非同一人

• 原则上需被保险人同意：保单的现金价值虽归投保人所有，但贷款行为可能影响被保险人的权益（如保单效力、理赔等）。根据《保险法》及行业惯例，若投保人非被保险人，贷款时通常需被保险人书面同意，否则可能构成违约或侵权。
• 例外情形：若保单合同明确约定“投保人可单独申请贷款”（如部分团体保险或特定产品），则无需被保险人同意；但此类条款需以合同明确约定为前提，且不得违反法律强制性规定。

3. 违法性认定

• 若未经同意且无合同依据：投保人擅自贷款可能构成对被保险人权益的侵害，被保险人可要求投保人承担违约责任（如赔偿损失）或通过法律途径撤销贷款行为。
• 若涉及保险诈骗或伪造材料：若投保人通过伪造被保险人签名等手段贷款，可能涉嫌《刑法》中的保险诈骗罪或伪造公司印章罪，需承担刑事责任。

4. 实务建议

• 投保人：贷款前应仔细阅读保单条款，确认是否需被保险人同意；若不确定，可联系保险公司确认流程。
• 被保险人：若发现投保人擅自贷款，可要求保险公司停止放款、撤销合同或通过法律途径维权；同时检查保单状态，确保权益不受损。

总结：保单贷款是否需被保险人同意，需结合保单类型、合同条款及双方身份综合判断。若您遇到具体纠纷，可提供保单合同、贷款材料等细节，我将进一步为您分析法律风险及维权路径。