当车辆发生事故后，若商业保险的赔偿金额不足以覆盖全部损失，赔偿的计算和分担方式主要取决于事故责任、保险类型及合同条款等因素。以下是具体分析：

1. 先由交强险赔偿，不足部分由商业险补充
   根据《机动车交通事故责任强制保险条例》，交强险是法定强制保险，赔偿限额分为死亡伤残赔偿限额（18万元）、医疗费用赔偿限额（1.8万元）和财产损失赔偿限额（0.2万元）。若事故损失超过交强险赔偿范围，剩余部分由商业险（如第三者责任险、车损险等）按合同约定赔偿。
   例如：若事故造成对方医疗费5万元，交强险先赔1.8万元，剩余3.2万元由商业险赔偿；若商业险保额为30万元，则3.2万元可全额覆盖；若保额仅20万元且已用15万元（如之前事故已赔部分），则本次仅赔5万元，剩余2.2万元需车主自行承担。

2. 商业险赔偿不足时，由车主或责任方承担
   若商业险保额不足以覆盖剩余损失（如保额30万元但损失达50万元），超出部分需根据事故责任划分由车主或责任方承担：

   • 车主全责：超出商业险部分由车主个人财产赔偿（如存款、房产等）；
     
   • 多方责任：按责任比例分担（如车主负70%责任，则承担超出部分的70%）。
     法律依据：《民法典》第1213条规定，机动车交通事故责任先由交强险赔偿，不足部分由商业险补充，仍有不足的由侵权人赔偿。

3. 特殊情形：保险免责或未投保

   • 若事故属于商业险免责范围（如酒驾、无证驾驶等），保险公司拒赔，全部损失由车主承担；
     
   • 若未投保商业险，交强险赔偿后剩余部分由车主自行承担。
     提示：商业险合同中会明确免责条款，车主需仔细阅读并遵守。

4. 建议：合理规划保险额度并保留证据

   • 投保时可根据车辆价值、驾驶习惯等选择足够保额（如第三者责任险建议100万元以上）；
     
   • 事故后及时报警、联系保险公司并保留医疗费、维修费等票据，以便理赔或诉讼。

总结：商业险不足时，先由交强险覆盖，剩余部分按责任由商业险补充，仍不足的由车主或责任方承担。若涉及免责或未投保，则需车主全额负责。如有具体案件细节，可进一步向我咨询，我会结合证据和法律条款为您详细分析。