非法贷款人若未实际拿到钱但被警方抓获，其处理方式需结合具体行为性质、参与程度及法律规定综合判断，可能面临行政处罚或刑事追责。以下是具体分析：

1. 若行为构成“非法经营罪”（刑事层面）

• 法律依据：根据《刑法》第225条，未经许可非法经营贷款业务，扰乱市场秩序，情节严重的（如个人非法放贷数额累计超200万元、违法所得超80万元等），可能构成非法经营罪。
• 处理结果：
  • 即使未实际拿到钱，若已实施非法放贷行为（如签订合同、收取手续费、利息等），且达到刑事立案标准，可能被追究刑事责任，处5年以下有期徒刑或拘役，并处或单处违法所得1-5倍罚金；情节特别严重的，处5年以上有期徒刑，并处违法所得1-5倍罚金或没收财产。
  • 关键点：是否“实际放贷”不影响犯罪成立，只要行为符合非法经营罪的构成要件（如未经许可、情节严重）即可。

2. 若行为构成“诈骗罪”（刑事层面）

• 法律依据：若以非法占有为目的，通过虚构事实（如伪造贷款资质、隐瞒真实用途）或隐瞒真相（如谎称无风险）骗取他人财物，可能构成诈骗罪。
• 处理结果：
  • 即使未实际拿到钱，但若已实施诈骗行为（如签订虚假合同、收取“保证金”“手续费”等），且数额较大（通常3000元至1万元以上），可能被追究刑事责任，处3年以下有期徒刑、拘役或管制，并处或单处罚金；数额巨大或有其他严重情节的，处3-10年有期徒刑，并处罚金；数额特别巨大或有其他特别严重情节的，处10年以上有期徒刑或无期徒刑，并处罚金或没收财产。
  • 关键点：诈骗罪的成立需以“非法占有为目的”为核心，若仅因经营不善未放贷，一般不构成此罪。

3. 若行为仅违反行政法规（行政层面）

• 法律依据：根据《防范和处置非法集资条例》《非法金融机构和非法金融业务活动取缔办法》等，未经批准擅自从事贷款业务，但情节较轻、未达到刑事立案标准的，可能被认定为行政违法行为。
• 处理结果：
  • 由地方金融监管部门或公安机关责令停止非法活动，没收违法所得，并处违法所得1-5倍罚款；没有违法所得或违法所得不足5万元的，处5-50万元罚款。
  • 关键点：行政处罚不涉及刑事责任，但可能留下行政处罚记录，影响个人信用或未来从业资格。

4. 从犯或未遂的特殊情形

• 从犯：若在非法贷款活动中起辅助作用（如提供技术支持、协助宣传），可能被认定为从犯，从轻或减轻处罚。
• 犯罪未遂：若因意志以外原因未实际放贷（如被警方及时制止），可能被认定为犯罪未遂，比照既遂犯从轻或减轻处罚。

总结建议

1. 立即停止非法行为：若尚未被警方控制，应立即停止所有非法贷款活动，避免进一步违法。
2. 配合调查：若已被警方抓获，应如实陈述事实，避免隐瞒或伪造证据，争取从轻处理。
3. 咨询专业律师：具体处理需结合案件细节（如行为模式、数额、主观故意等），建议尽快委托律师介入，分析证据、制定辩护策略，最大限度维护权益。

如有进一步疑问，可直接向我咨询，我会结合具体案情为您提供详细解答。