未缴纳保费时合同是否生效，需分情况讨论，具体如下：

1. 合同明确约定“保费缴纳为合同生效条件”
   若合同中明确写明“本合同自投保人缴纳首期保费之日起生效”，或类似条款将保费缴纳与生效直接挂钩，则未缴纳保费时合同未生效。此时保险公司无需承担保险责任，投保人也有权要求解除合同并退还已提交的材料。

2. 合同未明确约定生效条件，或约定“合同成立即生效”
   根据《民法典》第五百零二条，依法成立的合同自成立时生效（法律另有规定或当事人另有约定的除外）。若保险合同仅约定“合同自双方签字/盖章后成立”，未将保费缴纳作为生效要件，则合同在成立时即生效。此时投保人未缴纳保费构成违约，保险公司有权要求补缴保费或解除合同，但仍需按合同约定承担生效后的保险责任（如已发生保险事故）。

3. 特殊情形：保费“宽限期”与合同效力
   在长期保险合同（如人寿保险）中，即使投保人未按期缴纳续期保费，合同通常不会立即失效，而是进入“宽限期”（一般为60天）。宽限期内合同仍有效，若发生保险事故，保险公司需承担赔偿责任，但可扣除欠缴保费。宽限期结束后仍未缴费的，合同才会中止或终止。

实务建议：

• 投保前务必仔细阅读合同条款，重点关注“生效条件”“保费缴纳”等关键内容；
  
• 若因未缴费导致合同效力争议，建议立即与保险公司协商，并保留缴费凭证、合同文本等证据；
  
• 若涉及大额保险或复杂条款，可进一步向我咨询具体风险点及应对方案。