结论：贷款合同中若约定银行能私自冻结卡，这一条款的合法性需分情况讨论，一般情况下，此类条款可能因违反法律规定或侵犯借款人权益而不合法。

分析说明：

1. 银行冻结账户的法定权限：

   • 根据相关法律法规，银行在特定情况下，如涉及法律诉讼、执行法院判决或裁定、以及借款人存在严重违约行为等，才有权冻结借款人的账户。这些权限的行使必须严格遵循法定程序，不能随意扩大或滥用。
   • 若贷款合同中约定银行在未经法定程序或借款人同意的情况下，可以私自冻结卡，这一条款可能因违反法律规定而无效。

2. 合同条款的合法性审查：

   • 合同条款的合法性是其有效性的前提。如果合同条款违反了法律、行政法规的强制性规定，或者损害了国家、集体或第三人的利益，那么这些条款将被视为无效。
   • 在贷款合同中，若银行试图通过合同条款赋予自己私自冻结卡的权力，这很可能被视为对借款人权益的侵犯，因此该条款可能不合法。

3. 借款人权益的保护：

   • 借款人在签订贷款合同时，应仔细阅读合同条款，特别是关于银行权限和借款人权益的条款。如果发现合同中存在不合法或侵犯自身权益的条款，应及时提出异议并要求修改。
   • 若银行未经借款人同意或法定程序私自冻结卡，借款人有权向银行提出异议，并要求银行解除冻结。如果银行拒绝解除冻结，借款人可以向相关监管机构投诉或寻求法律途径解决。

法律建议：

• 审查合同条款：在签订贷款合同前，务必仔细审查合同条款，特别是关于银行权限和借款人权益的条款。确保合同条款合法、合规，并充分保护自己的权益。
• 保留证据：如果银行未经同意或法定程序私自冻结卡，借款人应保留相关证据，如冻结通知、交易记录等，以便在后续维权过程中使用。
• 寻求法律帮助：如果借款人认为自己的权益受到侵犯，可以及时向我咨询或寻求其他法律专业人士的帮助，通过法律途径维护自己的合法权益。

可能后果：

• 如果贷款合同中的冻结条款被认定为不合法，那么该条款将无效，银行不能依据该条款私自冻结借款人的卡。
• 如果银行违反法律规定或合同约定私自冻结卡，借款人可以要求银行承担相应的法律责任，包括赔偿损失等。