结论：使用别人身份证贷款，无论女借款人是否达到55岁，均需承担还款责任，且出借身份证方也可能面临法律风险。以下从不同主体角度展开分析：

1. 实际借款人（使用他人身份证贷款的女性）的法律责任

   • 合同相对性原则：贷款合同是金融机构与名义借款人（身份证出借方）签订的，但根据《民法典》第146条，若金融机构明知实际借款人与名义借款人不一致，可能构成”通谋虚伪表示”，此时合同可能被认定无效。但实践中金融机构通常主张按合同相对性向名义借款人追偿，再由名义借款人向实际借款人追偿。
   • 刑事风险：若以他人身份证贷款涉及伪造、变造身份证件（刑法第280条之三），或构成贷款诈骗罪（刑法第193条），实际借款人可能面临刑事处罚。即使未达刑事标准，也可能因违反《居民身份证法》第17条被行政处罚。
   • 民事赔偿：无论合同效力如何，实际借款人因贷款获得利益，根据《民法典》第985条可能构成不当得利，金融机构有权要求其返还贷款本息。

2. 身份证出借方的法律责任

   • 合同责任：作为名义借款人，需对金融机构承担还款义务。即使实际使用人是他人，金融机构仍有权要求身份证出借方还款，出借方还款后可向实际借款人追偿。
   • 信用风险：贷款记录会体现在身份证出借方的征信报告中，可能导致其未来贷款、信用卡申请受阻，甚至影响就业、出行（如被列为失信被执行人）。
   • 行政责任：出借身份证行为违反《居民身份证法》第16条，可能面临警告或200元以下罚款；情节严重的，处10日以下拘留并500元以下罚款。

3. 年龄因素（55岁）的特殊性

   • 还款能力：年龄本身不影响还款义务，但若借款人达到退休年龄，金融机构可能更严格审查其还款能力（如收入来源、资产状况），可能要求提供担保或增加共同借款人。
   • 贷款期限：部分贷款产品对借款人年龄有限制（如房贷通常要求贷款到期时借款人不超过70岁），55岁女性可能面临贷款期限缩短或无法获得某些类型贷款的情况。

建议：

1. 立即停止使用他人身份证贷款的行为，已发生的贷款应尽快与金融机构协商变更借款人或提前还款。
2. 身份证出借方应要求实际借款人出具书面承诺，明确还款责任，并保留资金往来证据（如转账记录）。
3. 若已产生纠纷，建议收集贷款合同、身份证使用记录、沟通记录等证据，通过诉讼或仲裁解决争议。
4. 定期查询个人征信报告，及时发现并纠正错误记录。