招商信用卡协商还款并不一定是和外包公司协商，这主要取决于信用卡欠款的处理流程以及招商银行的具体操作方式。以下是对这一问题的详细分析：

1. 直接与银行协商：

   • 在许多情况下，信用卡持卡人可以直接与招商银行进行协商还款。这通常发生在持卡人因特殊原因（如失业、疾病等）导致暂时无法按时还款时。
   • 持卡人可以主动联系招商银行客服部门，说明自己的情况，并提出协商还款的请求。银行会根据持卡人的实际情况和信用记录，考虑是否同意协商还款，并制定相应的还款计划。

2. 与外包公司协商的可能性：

   • 如果持卡人长时间未还款，且银行多次催收无果，招商银行可能会将欠款委托给第三方催收机构（即外包公司）进行催收。
   • 在这种情况下，持卡人可能会与外包公司进行协商还款。但需要注意的是，外包公司通常只是代表银行进行催收，并没有权力直接决定还款计划或减免欠款。他们可能会根据银行的要求，与持卡人协商还款方式和时间，但最终方案仍需银行批准。

3. 协商还款的注意事项：

   • 无论与银行还是外包公司协商还款，持卡人都应保持诚实和透明的态度，如实说明自己的财务状况和还款能力。
   • 持卡人应要求银行或外包公司提供书面的还款协议，明确还款金额、还款期限、利息和费用等关键条款，以避免后续纠纷。
   • 如果持卡人认为银行或外包公司的催收行为存在不当之处（如骚扰、威胁等），可以向银行投诉或向相关监管机构举报。

4. 法律后果与建议：

   • 如果持卡人长时间未还款且未与银行或外包公司达成协商还款协议，银行可能会采取法律手段追讨欠款，如起诉持卡人或申请强制执行等。
   • 因此，我建议持卡人在面临还款困难时，应尽早与银行联系并说明情况，尝试达成协商还款协议。如果确实无法按时还款，也可以考虑寻求法律援助或咨询专业律师，以了解自己的权利和义务，并制定合适的还款策略。

总结来说，招商信用卡协商还款并不一定是和外包公司协商，持卡人可以直接与银行联系并尝试达成协商还款协议。如果银行将欠款委托给外包公司催收，持卡人也可以与外包公司协商，但最终方案仍需银行批准。在任何情况下，持卡人都应保持诚实和透明的态度，并寻求专业法律建议以保护自己的权益。如果你有进一步的法律问题或需要更详细的建议，可以直接向我咨询。