核心结论：负债人的养老金被冻结后，已逾期的信用卡还款问题需分情况处理，可通过与银行协商、申请保留必要生活费用、寻求法律救济等途径解决。以下是具体分析：

1. 与银行协商还款计划
   即使养老金被冻结，负债人仍可主动联系信用卡发卡行，说明当前经济状况（如养老金冻结、收入中断等），申请个性化分期还款或延期还款。根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条，银行在特殊情况下应与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议（最长可分60期）。若银行拒绝协商，可向当地银保监会投诉或通过金融纠纷调解机构介入。

2. 申请保留必要生活费用
   养老金属于被执行人的合法收入，但根据《民事诉讼法》第250条，法院执行时应保留被执行人及其所扶养家属的必要生活费用。负债人可向执行法院提交书面申请，附上生活费用明细（如医疗费、房租、基本生活开支等），要求从冻结的养老金中划扣必要部分后，剩余金额用于还款。若法院未预留生活费，可申请执行异议或复议。

3. 通过法律程序解除不当冻结
   若养老金冻结存在程序违法（如未送达执行通知、超额冻结等），负债人可依据《最高人民法院关于人民法院民事执行中查封、扣押、冻结财产的规定》第19条，向法院提出执行异议，要求解除超额部分冻结。若异议被驳回，可在15日内向上一级法院申请执行复议。

4. 优先偿还信用卡的合法性
   信用卡债务属于普通债权，在执行程序中不享有优先权。若负债人同时存在多笔债务（如房贷、抚养费等），法院会按法定顺序分配财产。但信用卡逾期可能产生高额违约金和罚息，建议优先与银行协商减免费用，避免债务进一步扩大。

行动建议：

• 立即整理养老金冻结文书、信用卡账单、收入证明等材料；
  
• 优先联系银行协商还款，同步向执行法院申请保留生活费；
  
• 若协商或申请受阻，尽快委托律师介入，通过法律程序维护权益。
  

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