结论：信用卡还不上时，银行或其委托的第三方机构要求上门走访，在符合法律规定和程序的前提下是合法的，但必须遵循严格的法律界限和操作规范。以下从不同角度为你详细分析：
法律基础与程序要求
根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第六十八条，银行在催收过程中可与持卡人“书面约定”上门走访，但需满足两个核心条件：
- 事先告知：必须通过书面形式（如短信、邮件、信函）明确告知上门时间、人员身份及目的，禁止突然到访或凌晨、深夜等不合理时段上门。
- 人员资质：上门人员需出示银行授权委托书、工作证及身份证，且不得超过两人。若委托第三方机构，银行需确保其具备合法催收资质并签订保密协议。
例外情形：若持卡人明确拒绝上门或预留地址无人，银行不得强行进入住宅，否则可能涉嫌非法侵入住宅罪。
行为边界与禁止性规定
即使合法上门，催收人员也需遵守以下限制：
- 禁止暴力或威胁：不得使用辱骂、恐吓、肢体冲突等手段，否则可能触犯《治安管理处罚法》第四十二条或《刑法》第二百九十三条（寻衅滋事罪）。
- 禁止泄露隐私：不得向无关第三方（如邻居、单位）透露欠款信息，否则可能侵犯《民法典》第一千零三十二条规定的隐私权。
- 禁止非法拘禁：不得以限制人身自由的方式逼迫还款，否则可能构成《刑法》第二百三十八条非法拘禁罪。
持卡人的应对建议
- 核实身份：要求上门人员出示完整证件及授权文件，并拍照留存。
- 录音录像：全程记录沟通内容，保留证据以防纠纷。
- 拒绝不合理要求：若对方提出“先还部分款项再协商”等非书面协议内容，可明确拒绝并要求通过银行官方渠道沟通。
- 投诉渠道：若遭遇违规行为，可向银行客服投诉（需录音），或向当地银保监局、金融消费权益保护协会举报。
特殊情形处理
- 疫情期间：若社区因防疫要求禁止外来人员进入，银行需暂停上门并改为线上沟通。
- 持卡人未成年/丧失行为能力：银行应直接联系其法定监护人，不得直接上门。
- 已进入诉讼程序：若银行已起诉，上门走访可能被视为“执行前调查”，但需法院出具相关手续。
温馨提示：若您因暂时困难无法还款，建议主动联系银行说明情况，申请延期还款、分期还款或个性化分期协议（需提供困难证明），避免催收升级。如需进一步协助，可随时向我咨询具体操作方案。