结论：网贷借了但是没到手，一般不算逾期。以下从不同角度进行详细分析：

一、合同成立与生效的角度

1. 合同成立：根据《中华人民共和国民法典》的相关规定，合同的成立需要双方当事人意思表示一致。在网贷场景中，即借款人与网贷平台（或出借人）就借款事宜达成合意，通常表现为签订借款合同或达成借款协议。

2. 合同生效：合同生效则要求合同不仅成立，还满足法定或约定的生效条件。对于网贷合同，生效条件通常包括借款人同意借款条款、网贷平台审核通过借款申请等。然而，合同生效并不意味着借款已经实际交付。

3. 借款交付：借款合同的履行，即借款的实际交付，是合同生效后的一个重要环节。如果借款未实际交付到借款人账户，那么从法律上讲，借款人并未获得借款，因此也不存在还款的义务，更谈不上逾期。

二、逾期的定义与构成

1. 逾期的定义：逾期通常指的是借款人未按照合同约定的期限偿还借款本金或利息的行为。

2. 逾期的构成：要构成逾期，必须同时满足两个条件：一是借款已经实际交付到借款人账户；二是借款人未按照合同约定的期限偿还借款。如果借款未实际交付，那么借款人就没有还款的义务，因此也不构成逾期。

三、实际操作中的注意事项

1. 保留证据：虽然借款未到手一般不算逾期，但借款人仍应保留好与网贷平台的沟通记录、借款合同等相关证据，以备不时之需。

2. 及时沟通：如果借款人发现借款未到账或存在其他问题，应及时与网贷平台沟通，了解原因并寻求解决方案。

3. 警惕诈骗：借款人应警惕一些不法分子利用网贷名义进行诈骗的行为。如果借款人遇到要求先支付费用再放款、借款未到账却要求还款等异常情况，应立即停止操作并报警。

四、特殊情况的处理

1. 如果借款合同中有特别约定：例如，合同中约定了借款在某种条件下即使未到账也视为已交付，或者约定了借款人在借款未到账时仍需承担某些义务等。在这种情况下，借款人需要仔细阅读合同条款，了解自己的权利和义务，并按照合同约定处理。

2. 如果网贷平台存在过错：例如，网贷平台因系统故障、操作失误等原因导致借款未到账。在这种情况下，借款人可以与网贷平台协商解决，要求网贷平台承担相应的责任。

建议：如果您在网贷过程中遇到借款未到手但被要求还款或算作逾期的情况，不要慌张，先保留好相关证据，及时与网贷平台沟通了解原因，并寻求法律帮助以维护自己的合法权益。如果您有任何疑问或需要进一步的法律咨询，请直接向我提问。