房贷逾期的计算方式通常取决于贷款合同中的具体约定，但一般而言，逾期利息或罚息的计算基础是剩余本金，而非每月还款额。以下是详细分析：

1. 剩余本金作为计算基础
   在大多数房贷合同中，逾期罚息的计算以“剩余未还本金”为基数。例如，若贷款余额为100万元，年利率为5%，逾期罚息可能按合同约定上浮30%（即6.5%），则每日罚息为：
   $\(100万 \times 6.5\% \div 365 \approx 178.08元\)$
   这种方式直接关联贷款的核心风险（剩余本金），符合银行控制风险的逻辑。

2. 每月还款额的潜在关联性
   虽然罚息通常不直接以“每月还款额”计算，但逾期可能导致：

   • 复利效应：若未按时偿还月供，未还部分（包括本金、利息）可能被计入剩余本金，导致下一期罚息基数增加；
     
   • 违约金条款：部分合同可能约定固定比例的违约金（如未还月供的5%），但此类费用与罚息通常分开计算，且受法律对利率上限的限制。

3. 合同约定优先
   具体计算方式需以贷款合同为准。例如：

   • 合同可能明确“逾期罚息=剩余本金×日利率×逾期天数”；
     
   • 或约定“逾期期间按原利率的150%计息”。
     建议：立即查阅合同中的“违约责任”或“罚息条款”章节，或联系贷款银行确认计算规则。

4. 法律限制
   根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，民间借贷利率上限为LPR的4倍（当前约15.4%），但房贷作为金融借款合同可能适用不同规则。不过，过高的罚息仍可能被法院调整，若认为银行计算有误，可依法主张权利。

行动建议：

• 优先按合同约定还款，避免逾期扩大；
  
• 若已逾期，要求银行提供详细罚息计算明细；
  
• 对计算方式有异议时，可携带合同文本向我进一步咨询，我将协助分析合法性及应对策略。