信用卡申请协商还款并不等同于逾期，且协商还款既可以在逾期前进行，也可以在逾期后进行。以下是对这一问题的详细解析：

一、协商还款的时机

1. 账单到期前协商：

   • 持卡人在账单到期前，如果预见到自己可能无法按时全额还款，可以主动与银行联系，申请更改账单日、分期还款或协商其他灵活的还款方式。
   • 此时协商，银行通常会根据持卡人的信用记录和还款能力，给予一定的灵活性和优惠，如手续费减免、利率优惠等。

2. 逾期后协商：

   • 如果持卡人已经逾期，协商的重点则在于如何尽快还清欠款，避免进一步的罚息和滞纳金累积。
   • 持卡人应向银行说明逾期原因，并提出切实可行的还款计划，包括延长还款期限、调整利率、减免部分罚息等。

二、协商还款与逾期的关系

• 协商还款本身不构成逾期：无论是账单到期前还是逾期后申请协商还款，只要持卡人与银行达成了还款协议，并按照协议进行还款，就不会被视为逾期。
• 逾期后协商可减轻后果：如果持卡人已经逾期，通过协商还款可以避免信用记录进一步受损，减少高额费用的累积，并降低法律风险。

三、协商还款的法律依据与银行政策

• 法律依据：根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》等相关规定，确认信用卡欠款超出持卡人还款能力且持卡人仍有还款意愿时，发卡银行可与持卡人平等协商达成个性化分期还款协议，最长期限不超过5年。
• 银行政策：银行通常会根据持卡人的具体情况和需求，提供一定的协商空间。逾期时间越长，银行可能更愿意通过协商来减少损失，因此同意协商的几率可能越大。

四、协商还款的注意事项

1. 保持诚信与积极态度：无论何时协商，持卡人都应如实向银行提供相关信息，并保持积极的态度。
2. 严格遵守协商结果：一旦协商成功，持卡人应严格按照达成的还款计划进行还款，以避免对个人信用记录产生不良影响。
3. 了解并遵守法律法规：持卡人在协商过程中应了解并遵守相关法律法规，确保自己的行为合法合规。

总结：信用卡申请协商还款并不等同于逾期，且可以在账单到期前或逾期后进行。持卡人应根据自身情况和需求，选择合适的时机与银行进行协商，以寻求更有利于自己的还款方案。重要的是要保持诚信和积极的态度，严格遵守法律法规和协商结果，以确保个人信用记录的良好和财务的稳定。