信用卡无力偿还时，确实可以申请分期还款，但能否申请到3年后分期偿还（即最长5年内的分期）需视具体情况和银行政策而定。以下是对此问题的详细分析：

一、银行政策与申请条件

1. 银行政策：大部分银行为信用卡用户提供了分期还款服务，旨在缓解持卡人的还款压力。然而，具体的分期期限和条件可能因银行而异。

2. 申请条件：

   • 欠款超出还款能力：持卡人需确认信用卡欠款金额已超出其当前还款能力。
   • 还款意愿强烈：表现出积极的还款态度，愿意与银行协商解决方案。
   • 信用状况良好：良好的信用记录有助于提高申请成功率。

二、特殊情况下的协商分期

• 逾期后的协商：若信用卡已逾期，根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第七十条，在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力、且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可以与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议。个性化分期还款协议的最长期限不得超过5年。这意味着，在符合条件的情况下，持卡人有可能申请到长达5年的分期还款期限，但具体期限需与银行协商确定。

三、申请流程与注意事项

1. 申请流程：

   • 准备材料：身份证、收入证明、失业证明或重大疾病诊断书等，以证实经济状况和还款困难。
   • 联系银行：通过银行营业厅、客服电话、网上银行或手机APP等渠道提出分期申请。
   • 协商还款计划：银行审核通过后，双方将共同商议分期期限、每期还款金额及可能的分期手续费等细节。

2. 注意事项：

   • 及时沟通：在申请过程中，保持与银行的有效沟通，及时提供所需材料和信息。
   • 了解费用：分期还款可能伴随分期手续费，需仔细计算总成本，选择最合适的分期方案。
   • 遵守协议：一旦协商成功，务必严格按照约定的还款计划按时还款，以免再次违约导致更严重的后果。

四、法律后果与风险提示

• 法律后果：若持卡人未能按照约定的还款计划按时还款，银行有权采取法律手段追讨欠款，包括但不限于起诉、申请强制执行等。
• 风险提示：申请分期还款虽能缓解短期压力，但并非免除债务。持卡人需充分了解分期还款的费用和后果，制定合理的还款计划，并努力尽快还清欠款。

总结与建议：信用卡无力偿还时，持卡人应积极与银行沟通，根据自身条件和银行政策申请分期还款。在申请过程中，务必保持诚信与透明，提供真实、准确的材料和信息。同时，应充分了解分期还款的费用和后果，制定合理的还款计划，并努力尽快还清欠款。如有任何疑问或需要进一步的法律帮助，请直接向我咨询。