结论前置：个人欠银行信用卡和贷款共计23万，一般情况下不会直接因此被判刑，但若存在恶意透支等信用卡诈骗行为，则可能面临刑事处罚。以下从不同角度进行详细分析：

一、一般情况下的民事责任

在大多数情况下，个人欠银行信用卡和贷款属于民事纠纷范畴，主要涉及的是借款合同的履行问题。根据《中华人民共和国民法典》的相关规定，借款人应当按照约定的期限返还借款并支付利息。如果借款人未按照约定履行还款义务，银行有权通过民事诉讼等法律手段追讨欠款，并要求借款人承担违约责任，如支付逾期利息、罚息等。

具体情形：

• 信用卡欠款：信用卡欠款属于银行与持卡人之间的借贷关系，如果持卡人未能按时还款，银行会采取一系列催收措施，包括电话催收、信函催收、上门催收等。若持卡人仍不还款，银行可能会向法院提起民事诉讼，要求持卡人偿还欠款及利息。
• 贷款欠款：贷款欠款同样属于民事纠纷，银行会依据贷款合同的约定，要求借款人履行还款义务。如果借款人未能按时还款，银行也会采取相应的催收措施，并可能通过法律途径追讨欠款。

二、可能涉及刑事责任的情形

虽然个人欠银行信用卡和贷款一般不会直接导致刑事处罚，但在某些特定情况下，如存在恶意透支等信用卡诈骗行为，则可能面临刑事处罚。

法律依据：

• 根据《中华人民共和国刑法》第一百九十六条的规定，有下列情形之一，进行信用卡诈骗活动，数额较大的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处二万元以上二十万元以下罚金；数额巨大或者有其他严重情节的，处五年以上十年以下有期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金；数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，处十年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金或者没收财产：
  1. 使用伪造的信用卡，或者使用以虚假的身份证明骗领的信用卡的；
  2. 使用作废的信用卡的；
  3. 冒用他人信用卡的；
  4. 恶意透支的。

恶意透支的认定：

• 恶意透支是指持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行催收后仍不归还的行为。如果欠款金额达到一定数额（如数额较大、数额巨大或数额特别巨大），且持卡人存在恶意透支的行为，则可能构成信用卡诈骗罪，面临刑事处罚。

三、建议与措施

1. 积极与银行沟通：如果面临还款困难，建议主动与银行沟通，说明情况并寻求解决方案。银行可能会根据实际情况提供延期还款、分期还款等灵活还款方式。
2. 避免恶意透支：务必避免恶意透支行为，以免触犯法律。如果确实存在还款困难，应尽快与银行协商解决，而不是采取逃避或拒绝还款的方式。
3. 寻求法律帮助：如果因欠款问题面临法律纠纷或刑事指控，建议及时寻求专业律师的帮助，以维护自己的合法权益。

总结：个人欠银行信用卡和贷款共计23万，在一般情况下不会直接导致刑事处罚，但应积极履行还款义务，避免恶意透支等违法行为。如有任何疑问或需要进一步的法律帮助，请随时向我咨询。