结论前置：在民间借贷中，约定月息5分（即月利率5%，年利率60%）通常是不合法的，因为它显著超过了法律允许的利率上限，构成高利贷。出借人若向法院主张按此利率计息，超出部分将不受法律保护；借款人已支付的超限利息，有权要求返还或抵扣本金。

法律背景与规定

1. 国家法律规定：

   • 根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（2020年第二次修正），民间借贷的利率受到严格限制。出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但双方约定的利率不得超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）的四倍。
   • LPR是中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心发布的市场利率，会随市场情况波动。以当前常见的LPR水平（如3.45%）为例，其四倍约为13.8%，远低于月息5分对应的年利率60%。

2. 高利贷的定义与风险：

   • 高利贷是指超出法律允许利率上限的借贷行为，通常伴随着高风险和不公平的交易条件。
   • 若民间借贷利率被认定为高利贷，借贷合同可能部分或全部无效，出借人可能面临无法按约收息甚至法律制裁的风险。

月息5分的具体分析

1. 含义与换算：

   • 月息5分指月利率5%，即每借出1元，每月需支付5分钱的利息。
   • 年化后，月息5分对应的年利率为60%（5% × 12个月），显著高于市场常规利率和法定保护范围。

2. 对比判断：

   • 以当前LPR水平为例，月息5分远超法定利率上限（LPR四倍）。因此，出借人向法院主张此利率时，超限部分不会得到支持。
   • 借款人已支付的超限利息，有权要求出借人返还或用于抵扣本金。这是法律对借款人权益的保护，防止出借人通过高利贷获取不正当利益。

3. 法律风险与社会影响：

   • 过高的利率不仅违反法律规定，还可能使借款人陷入财务困境，甚至导致家庭破裂、社会不稳定因素增加。
   • 政府通过立法规范民间借贷市场，旨在保护双方合法权益，维护金融秩序和社会稳定。

建议与指导

1. 遵守法律法规：

   • 在进行民间借贷时，双方应严格遵守相关法律法规，确保利率水平在法律允许范围内。这是避免法律风险和纠纷的基础。

2. 明确约定利率：

   • 借贷双方应在合同中明确约定利率标准，并关注最新的LPR数据。这有助于确保合同的合法性和有效性，避免后续争议。

3. 谨慎选择贷款方式：

   • 借款人应谨慎选择贷款方式，避免陷入高利贷陷阱。在借款前，应充分了解出借人的信誉和借款条件，确保自己能够承担还款压力。

4. 及时咨询法律意见：

   • 若对民间借贷的利率、合同条款等存在疑问或争议，应及时向我咨询法律意见。作为专业律师，我将根据您的具体情况提供准确的法律指导和建议。

总结：民间借贷中约定月息5分通常是不合法的，因为它显著超过了法律允许的利率上限。双方在进行借贷时应遵守法律法规，明确约定利率标准，并谨慎选择贷款方式。如有任何疑问或争议，请及时向我咨询法律意见。