面对两张信用卡共欠20多万且全是分期但还不上的情况，你可能会面临一系列严重的法律后果和财务困境。以下是从多个角度为你详细分析的可能情况及应对建议：
一、民事法律后果
高额利息与滞纳金：
- 信用卡透支后，银行会按照日利率（通常约为万分之五，年化约18.25%）计算利息，并按月计收复利。同时，还会收取一定比例的滞纳金（或违约金），这将使你的债务雪球越滚越大。
- 计算公式示例：假设欠款20万，日利率万分之五，一个月（30天）的利息约为200000 * 0.0005 * 30 = 3000元。若加上滞纳金，负担将更重。
个人信用严重受损：
- 逾期还款会被记录在个人征信报告中，形成不良信用记录。这将对未来的贷款申请（如房贷、车贷）、信用卡办理等金融业务产生负面影响。
- 信用评分是衡量个人信用状况的重要指标，逾期还款会导致信用评分大幅下降，进一步影响个人的金融活动。
银行起诉与强制执行：
- 如果逾期金额较大且时间较长，银行有权向法院提起诉讼，要求你偿还欠款。一旦法院受理并判决你败诉，你需承担诉讼费用及律师费等额外支出。
- 在法院判决后，若你仍拒不履行还款义务，法院可依法冻结你的银行账户、查封财产，并对非生活必需品进行拍卖以抵偿债务。
二、刑事法律风险（极端情况）
信用卡诈骗罪：
- 根据《中华人民共和国刑法》第一百九十六条的规定，如果你以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行催收后仍不归还的行为，可能构成信用卡诈骗罪。
- 若被判定为恶意透支且数额较大（一般5万元以上），将面临五年以下有期徒刑或者拘役，并处二万元以上二十万元以下罚金；数额巨大或者有其他严重情节的，处五年以上十年以下有期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金。
量刑标准与从轻情节：
- 数额在五万元以上不满五十万元的，处五年以下有期徒刑或拘役，并处二万元以上二十万元以下罚金。
- 若在公安机关立案后人民法院判决前偿还全部透支款息，可从轻处罚；情节轻微的，可免除处罚。
三、应对建议
及时与银行沟通协商：
- 主动与银行建立沟通渠道，坦诚地向银行说明自己面临的经济困难，如失业、疾病等不可抗力因素，表达还款意愿但暂时无力全额偿还。
- 申请个性化分期还款协议，依据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第七十条，最长可达5年，以减轻每月还款压力。
- 向银行提出具体的还款计划，如延长还款期限、停息挂账等，争取双方都能接受的解决方案。
增强还款能力：
- 积极寻找新工作机会，或利用业余时间开展副业，如兼职网约车司机、外卖配送员等，以增加收入。
- 制定详细的财务计划，削减不必要的开支，将节省下来的资金优先用于还款。
避免逾期与恶意拖欠：
- 不要躲避银行的催收电话，保持电话畅通，及时回应银行的催收通知。
- 即使无法全额偿还，也要尽力每月偿还一部分，表明还款诚意。
- 确保信用卡使用不超过规定限额，避免被认定为“恶意透支”，涉嫌信用卡诈骗罪。
寻求外部帮助：
- 向亲近的人坦白困境，寻求他们的经济支持和精神鼓励。
- 考虑咨询专业的财务顾问或律师（即向我咨询），获取更具体的法律和金融建议。
面对信用卡欠款20多万的困境，关键在于主动与银行沟通协商，争取个性化的还款方案；同时，通过增强还款能力和合理规划财务，逐步减轻债务负担。在此过程中，要避免逾期和恶意拖欠，保持良好的信用记录；并寻求必要的外部帮助和专业咨询。最重要的是，要了解并应对可能的法律风险，确保自己的合法权益不受损害。如果你有任何进一步的疑问或需要更具体的法律建议，请直接向我咨询。