结论前置：欠债人还钱的账户是别人的，在起诉时是否可以直接申请冻结该账户，需分情况讨论，一般情况下不能直接冻结，但在特定条件下可以申请冻结。
一、一般情况下不能直接冻结
债务的相对性：
- 债务具有相对性，即债务人（欠债人）以其个人财产承担还款责任。如果欠债人选择使用他人的账户进行还款，这并不改变债务的相对性。债权人（您）在起诉时，原则上只能针对欠债人本人的财产申请保全措施，而不能直接针对第三人的财产。
账户所有权的归属：
- 账户的所有权归属于账户的开户人，而非使用人。即使欠债人使用他人的账户进行还款，该账户的所有权仍然属于开户人。因此，在未经法定程序的情况下，债权人不能直接申请冻结该账户。
二、特定条件下可以申请冻结
财产混同或转移：
- 如果欠债人与账户开户人存在财产混同的情况，如银行账户资金往来频繁且用途不分，或者欠债人在债务产生后将财产转移到该账户名下，以逃避债务，债权人可以提供相应证据，向法院申请冻结该账户。在此情况下，法院可能会认为这是逃避债务的行为，并对该账户采取保全措施。
账户开户人承担连带责任：
- 如果账户开户人作为担保人签署了相关文件，并明确承诺对债务承担连带责任，那么在债务人（欠债人）无法履行还款义务时，债权人可以申请冻结该担保人的账户，以用于偿债。
申请财产保全：
- 在起诉前或起诉过程中，债权人如果担心欠债人或相关第三人转移财产，影响将来判决的执行，可以向法院申请财产保全。在申请财产保全时，需要提供充分的证据证明存在财产转移的风险，并可能需要提供担保。如果法院认为申请合理，将裁定采取保全措施，包括冻结相关账户。但需要注意的是，即使申请了财产保全，法院也会严格审查账户的所有权和使用情况，确保不会错误冻结无辜第三人的财产。
三、法律建议
收集证据：
- 在决定申请冻结账户前，务必收集充分的证据来证明欠债人与账户开户人之间存在财产混同、转移或开户人承担连带责任等情况。这些证据将有助于支持您的保全申请。
谨慎申请：
- 申请财产保全需谨慎考虑，因为如果申请不当或给被申请人造成损失，您可能需要承担赔偿责任。因此，在决定申请前，建议充分评估风险，并咨询专业律师的意见。
及时跟进：
- 在法院采取保全措施后，您应密切关注案件进展，确保在规定的期限内提起诉讼或申请仲裁，以避免保全被解除。同时，如果保全措施给被申请人造成了损失，您也应做好应对准备。
如果您在债务债权方面遇到任何问题或需要进一步的法律帮助，请随时向我咨询。我将根据您的具体情况提供针对性的法律建议和解决方案。