结论：车贷协商的对象取决于贷款的具体发放方，若贷款由银行直接发放，则应与银行协商；若贷款由汽车金融公司发放，则应与该公司协商。以下从多个角度进行详细分析：

一、贷款发放方的确定

1. 银行贷款：

   • 若您在购车时选择的是银行贷款，即贷款合同是与银行签订的，那么在还款过程中遇到任何问题或需要协商还款事宜时，您应直接与银行进行沟通。
   • 银行作为贷款发放方，拥有贷款的最终决策权，包括利率调整、还款期限变更等。

2. 汽车金融公司贷款：

   • 若您选择的是汽车金融公司提供的贷款服务，即贷款合同是与汽车金融公司签订的，那么您应与该公司进行协商。
   • 汽车金融公司通常与汽车制造商或经销商有紧密合作，可能提供更灵活的贷款方案和更便捷的还款服务。

二、协商内容与注意事项

1. 协商内容：

   • 无论与银行还是汽车金融公司协商，您都可以就还款计划、利率调整、提前还款等事宜进行沟通。
   • 在协商时，应明确表达自己的需求和困难，同时了解对方的政策和规定，以寻求双方都能接受的解决方案。

2. 注意事项：

   • 保留证据：在协商过程中，务必保留好所有与贷款相关的文件和通信记录，以备不时之需。
   • 了解合同条款：在协商前，应仔细阅读贷款合同，了解其中的还款条款、违约责任等关键内容。
   • 谨慎承诺：在协商过程中，不要轻易承诺无法实现的还款计划或条件，以免给自己带来不必要的法律风险。

三、法律后果与风险提示

1. 法律后果：

   • 若您未能按照贷款合同约定的还款计划按时还款，银行或汽车金融公司有权采取法律手段追讨欠款，包括但不限于起诉、申请强制执行等。
   • 逾期还款还可能影响您的个人征信记录，对未来申请贷款、信用卡等金融服务造成不利影响。

2. 风险提示：

   • 在协商还款事宜时，应警惕不法分子利用您的困境进行诈骗或诱导您签订不公平的协议。
   • 若您对协商结果不满意或认为对方存在违法行为，应及时向相关部门投诉或寻求法律援助。

四、实际操作建议

1. 确认贷款发放方：首先，您需要确认自己的车贷是由银行还是汽车金融公司发放的，这可以通过查看贷款合同或咨询经销商来确认。
2. 主动沟通：一旦确认了贷款发放方，您应主动与对方联系，表达自己的还款意愿和困难，寻求协商解决方案。
3. 寻求专业帮助：若您在协商过程中遇到困难或不确定如何操作，可以向我咨询，我会根据您的具体情况提供专业的法律建议。

总结：车贷协商的对象取决于贷款的具体发放方。在协商过程中，您应明确自己的需求和困难，了解对方的政策和规定，并谨慎承诺无法实现的还款计划或条件。若遇到法律问题或不确定如何操作，请随时向我咨询。