结论前置：个体营业执照贷款200万生意失败后，三年后无能力还款，并不能直接免除还款责任。以下从多个角度进行详细分析：
一、贷款合同的法律效力
合同约束力：
- 当您以个体营业执照申请贷款时，与银行或其他金融机构签订了贷款合同。这份合同是双方真实意思的表示，具有法律约束力。
- 合同中明确规定了贷款金额、利率、还款期限、还款方式等关键条款。您作为借款人，有义务按照合同约定的时间和方式还款。
违约责任：
- 如果您未能按时还款，将构成违约。根据合同法的规定，违约方需要承担违约责任，这可能包括支付逾期利息、罚息，甚至可能面临法律诉讼和资产被查封、拍卖等后果。
二、生意失败与还款责任的关系
商业风险：
- 生意失败属于商业风险范畴，这是您在经营过程中可能面临的风险之一。商业风险并不构成免除还款责任的合法理由。
- 银行或其他金融机构在发放贷款时，已经对您的信用状况、还款能力等进行了评估。生意失败并不改变您作为借款人的还款义务。
还款能力变化：
- 如果您因生意失败导致还款能力下降，应及时与银行或其他金融机构沟通，寻求解决方案。这可能包括调整还款计划、延长还款期限、申请贷款重组等。
- 但这些解决方案都需要经过银行或其他金融机构的同意，并不能单方面免除您的还款责任。
三、法律后果与应对措施
法律后果：
- 如果您长期拖欠贷款不还，银行或其他金融机构可能会采取法律手段追讨欠款。这可能导致您的个人信用受损，影响未来申请贷款、信用卡等金融服务的能力。
- 在极端情况下，您可能面临资产被查封、拍卖等后果，以偿还欠款。
应对措施：
- 积极沟通：与银行或其他金融机构保持沟通，说明您的实际情况和还款困难，寻求合理的解决方案。
- 寻求专业帮助：如果您对还款问题感到困惑或无法解决，可以寻求专业律师或财务顾问的帮助，他们可以提供更具体的建议和指导。
- 尽力还款：尽管生意失败可能导致您暂时无法全额还款，但您应尽力偿还部分款项，以表明您的还款意愿和诚意。
四、特殊情况下的考虑
- 不可抗力：如果生意失败是由于不可抗力因素（如自然灾害、政策变化等）导致的，且这些因素在贷款合同中有明确约定或符合法律规定的免责条件，那么您可能有机会免除部分或全部还款责任。但这种情况非常罕见，且需要严格的法律证明。
- 欺诈或违法行为：如果您在申请贷款时存在欺诈行为或违反了相关法律法规，那么您不仅需要承担还款责任，还可能面临法律制裁。
总结与建议：个体营业执照贷款200万生意失败后，三年后无能力还款并不能直接免除您的还款责任。您应积极与银行或其他金融机构沟通，寻求合理的解决方案，并尽力偿还部分款项。如果您对还款问题感到困惑或无法解决，欢迎直接向我咨询，我将根据您的具体情况提供更具体的法律建议和指导。