结论前置：银行贷款还不上时，银行卡被自动扣款是否合法，需分情况讨论。一般来说，如果贷款合同中有明确约定自动扣款条款，且该条款不违反法律法规的强制性规定，那么银行在特定条件下进行自动扣款是合法的；反之，则可能不合法。

详细分析如下：

1. 合同约定情况：

   • 合法情形：在办理银行贷款时，贷款合同中往往会包含关于还款方式、还款账户以及自动扣款等条款。如果借款人在签订合同时，明确同意了银行在特定条件下（如逾期未还款）从其指定的银行账户中自动扣款以偿还贷款，且该条款不违反法律法规的强制性规定，那么银行的自动扣款行为就是合法的。这种约定实际上是一种授权行为，借款人通过签订合同，授权银行在特定条件下对其账户进行扣款。
   • 不合法情形：如果贷款合同中没有明确约定自动扣款条款，或者虽然约定了但条款内容违反了法律法规的强制性规定（如未经借款人同意擅自扣款、扣款金额超过约定范围等），那么银行的自动扣款行为就可能构成违法。

2. 法律法规依据：

   • 根据《中华人民共和国民法典》的相关规定，合同是民事主体之间设立、变更、终止民事法律关系的协议。依法成立的合同，受法律保护，对当事人具有法律约束力。因此，如果贷款合同中的自动扣款条款是依法成立的，且内容合法合规，那么该条款就对借款人和银行具有法律约束力。
   • 同时，根据《中华人民共和国商业银行法》等相关法律法规的规定，银行在办理贷款业务时，应当遵循公平、自愿、诚实信用的原则，不得损害借款人的合法权益。如果银行的自动扣款行为违反了这些原则或规定，就可能构成违法。

3. 实际操作中的注意事项：

   • 借款人角度：在签订贷款合同时，借款人应仔细阅读合同条款，特别是关于还款方式、还款账户以及自动扣款等条款的内容。如果对条款内容有疑问或不明确的地方，应及时向银行咨询并要求解释清楚。同时，借款人应确保自己的银行账户资金充足，以避免因账户余额不足而导致自动扣款失败或产生逾期还款等不良后果。
   • 银行角度：银行在办理贷款业务时，应严格遵守相关法律法规和监管要求，确保贷款合同的合法性和合规性。在实施自动扣款时，应提前通知借款人并告知扣款金额、时间等相关信息。同时，银行应建立健全的内部控制机制，防止因操作失误或系统故障等原因导致的不当扣款行为。

法律建议：

• 如果您发现银行在未经您同意的情况下擅自扣款，或者扣款金额超过了合同约定的范围，您可以先与银行进行沟通协商，要求银行解释扣款原因并退还多余款项。
• 如果沟通协商无果，您可以向当地的银行业监管机构投诉举报，或者通过法律途径维护自己的合法权益。

后续行动指导：

• 在处理此类问题时，建议您保留好相关的贷款合同、扣款记录等证据材料，以便在需要时提供证明。
• 如果您对贷款合同中的条款内容有疑问或不明确的地方，或者认为银行的自动扣款行为存在违法违规情形，可以直接向我咨询，我会根据您的具体情况提供专业的法律意见和帮助。