房贷和车贷的逾期时间通常是从还款日的次日开始计算，但具体逾期认定及后果需结合贷款合同条款及金融机构规定来确定。以下从不同角度为您详细分析：

一、逾期时间的认定

1. 合同约定优先：

   • 房贷和车贷的逾期时间首先应以您与金融机构签订的贷款合同中的约定为准。合同中通常会明确规定还款日、宽限期（如有）以及逾期的具体定义。
   • 例如：若合同中约定每月5日为还款日，且未设定宽限期，则从6日起，若您仍未还款，即构成逾期。

2. 金融机构规定：

   • 即使合同中未明确约定宽限期，部分金融机构也可能根据内部规定给予借款人一定的宽限时间（如1-3天），在此期间内还款可能不被视为逾期。
   • 但需注意：这种宽限期并非法定，而是金融机构的自主行为，因此不同机构的规定可能存在差异。

二、逾期的法律后果

1. 罚息与违约金：

   • 一旦逾期，金融机构通常会按照合同约定收取罚息或违约金，这会增加您的还款负担。
   • 计算公式示例（以罚息为例）：罚息 = 逾期本金 × 日罚息率 × 逾期天数。其中，日罚息率通常会在合同中明确约定，如未约定，则可能按照金融机构的内部规定执行。

2. 信用记录受损：

   • 逾期还款会被记录在您的个人征信报告中，对您的信用记录造成负面影响。这可能会影响您未来申请贷款、信用卡等金融产品的审批结果。

3. 法律诉讼风险：

   • 若逾期时间较长且金额较大，金融机构可能会通过法律途径追讨欠款，包括但不限于起诉至法院、申请强制执行等。

三、建议与措施

1. 仔细阅读合同条款：

   • 在签订贷款合同时，务必仔细阅读合同条款，特别是关于还款日、宽限期、逾期定义及后果等关键内容。

2. 提前规划还款：

   • 根据自己的经济状况和还款能力，提前规划好还款计划，确保按时足额还款。

3. 及时沟通协商：

   • 若因特殊原因无法按时还款，应及时与金融机构沟通协商，寻求延期还款、分期还款等解决方案。

4. 关注信用记录：

   • 定期查询自己的个人征信报告，确保信用记录准确无误。如发现错误或异常，应及时向征信机构提出异议并申请更正。

如有任何关于房贷、车贷或经济纠纷方面的疑问，欢迎直接向我咨询。我会根据您的具体情况，提供专业、全面的法律建议。