结论：网贷没有上征信且未走司法程序，一般情况下不会直接影响您办理房贷，但需注意潜在风险和综合评估因素。以下从不同角度为您详细分析：
一、征信记录与房贷审批的直接关系
征信记录的核心作用
银行审批房贷时，主要依据央行征信报告评估您的信用状况。若网贷未上征信（如部分小额网贷、非持牌机构贷款），银行在征信报告中无法看到该笔负债记录，不会直接因该笔网贷拒绝贷款。
法律依据：根据《征信业管理条例》，仅合法持牌机构可接入央行征信系统，非法网贷或未授权上报的机构无权上传数据。
例外情形
若网贷虽未上征信，但您因逾期被网贷平台起诉至法院并进入执行阶段（如被列为失信被执行人），法院信息会同步至征信系统，此时房贷申请会被直接拒绝。但您提到“未走司法程序”，故此情形不适用。
二、银行综合评估的间接影响
即使网贷未上征信，银行仍可能通过其他方式评估您的还款能力，间接影响房贷审批：
银行流水审查
银行会核查您的收入流水，若网贷还款金额占收入比例过高（如超过50%），即使未上征信，银行也可能认为您“负债过高”，降低贷款额度或提高利率。
示例：若您月收入1万元，但每月需还网贷3000元（未上征信），银行可能认为您实际可支配收入仅7000元，从而调整房贷审批结果。
大数据风控
部分银行会引入第三方大数据风控系统（如芝麻信用、同盾科技等），这些系统可能整合了网贷平台数据。若您在多家网贷平台频繁借款，即使未上征信，大数据风控也可能标记您为“高风险客户”，影响房贷审批。
共同借款人或担保人影响
若您为他人网贷提供担保，或与他人共同借款，即使主借款人未上征信，但若对方逾期，您可能需承担还款责任。此时银行会要求您提供证明材料，增加审批复杂度。
三、法律建议与风险防范
核实征信报告
建议通过央行征信中心官网或线下网点查询个人征信报告，确认网贷是否已上报。若发现错误上报，可向征信机构提出异议申请更正。
操作步骤：登录央行征信中心官网→注册并验证身份→提交异议申请→等待处理结果（通常20日内反馈）。
优化银行流水
若网贷还款金额较高，可提前3-6个月增加收入流水（如兼职、奖金等），或减少非必要支出，降低负债率。
计算公式：负债率 = 月还款总额 / 月收入 × 100%
示例：若月收入1万元，月还款总额（含房贷、车贷、信用卡等）不超过5000元为佳。
避免频繁申请网贷
即使未上征信，频繁申请网贷会被大数据风控记录为“资金紧张”，建议3个月内申请网贷不超过2次，并优先选择持牌机构。
保留还款凭证
若网贷已结清，保留还款凭证（如转账记录、结清证明），以备银行核查时证明您无逾期记录。
总结：网贷未上征信且未走司法程序，通常不会直接阻碍房贷审批，但需关注银行流水、大数据风控等间接因素。建议您提前查询征信报告、优化负债结构，并保留相关凭证。如有进一步疑问，可直接向我咨询经济纠纷或债权债务领域问题。