针对您提出的“征信上没显示代偿而是已结清是否合法”的问题，这主要取决于实际的借款和还款情况，以及相关合同和协议的具体内容。以下是一个详细且深入的分析：
首先，我们需要明确的是，征信记录是反映个人信用状况的重要依据，它应当准确、真实地记录个人的借款、还款、逾期等信用行为。在正常情况下，如果借款已经通过合法途径全部结清，且没有发生任何逾期或违约行为，那么征信记录上应当显示该笔借款已结清，而不应该出现代偿等不实记录。
接下来，我们结合一个具体案例来进一步分析。在这个案例中，谢某某通过某钱包公司、某网金公司向某银行借款，并签订了《个人借款合同》。在合同履行过程中，虽然还款账户发生了变更，但谢某某均按照约定将款项汇入指定账户，且某银行也收到了相应的款项。最终，某网金公司向谢某某出具了《结清证明》，确认借款已全部结清。然而，某银行却将谢某某列入不良征信名单，这显然与事实不符。
针对这种情况，谢某某选择了通过法律途径来维护自己的合法权益。法院经审理认为，某银行在未举证证明谢某某还有其他未偿还借款的情况下，将其纳入不良征信名单的行为侵犯了谢某某的合法权益。因此，法院判决某银行消除对谢某某的不良信用记录。
从这个案例中，我们可以得出以下几点结论：
征信记录的准确性至关重要：银行或金融机构在记录个人征信时，必须确保信息的准确性和真实性。任何不实记录都可能对个人信用造成严重影响。
合同和协议是判断依据：在借款和还款过程中，双方签订的合同和协议是判断征信记录是否合法的重要依据。如果合同和协议中明确规定了还款方式、还款账户等关键信息，且双方均按照约定履行了义务，那么征信记录应当与之相符。
法律途径是维护权益的有效手段：如果个人认为自己的征信记录存在不实或错误记录，可以通过法律途径来维护自己的合法权益。法院会根据事实和法律规定来作出公正判决。
综上所述，如果您的征信记录上显示借款已结清而没有代偿等不实记录，且这一记录与您的实际借款和还款情况相符，那么这是合法的。反之，如果征信记录存在不实或错误记录，您有权通过法律途径来维护自己的合法权益。