面对欠农商银行15万贷款还不上的情况，你首先应当主动与银行取得联系，并积极协商还款方案，以避免法律风险和信用损害。 以下是从多个角度为你提供的详细建议：
一、主动与银行沟通协商
说明情况：
- 立即主动联系农商银行，诚实地说明你目前遭遇的困境，如失业、疾病、家庭变故等，表明你并非恶意拖欠贷款，而是确实遇到了还款困难。
- 强调你的还款意愿，让银行了解你愿意解决问题，只是需要一些时间和帮助。
协商还款方案：
- 延长还款期限：你可以申请延长贷款期限，以降低每月的还款额。虽然这可能会增加总利息支出，但能缓解你短期的资金压力。
- 分期还款：如果贷款是信用卡欠款或其他可以分期的形式，你可以与银行协商制定个性化的分期还款计划，将欠款分摊到更长的时间内偿还。
- 停息挂账：在提供充分证明材料的基础上，尝试申请暂停计算利息，只偿还本金及已产生的利息，以减轻还款负担。
二、寻求专业帮助与资产盘点
专业咨询：
- 如果你觉得自己与银行协商无果，或者感到压力过大，可以寻求债务咨询机构或律师的帮助。他们可以从更专业的角度为你与银行沟通，制定更合理的还款计划。
整理资产：
- 全面盘点你的个人资产，包括房产、车辆、存款等。考虑出售一些非必要资产来筹集还款资金，以尽快解决还款问题。
分析收支：
- 制定详细的收支清单，削减不必要的开支，如减少娱乐消费、降低生活成本等。
- 探索增加收入的途径，如兼职、副业或寻找更高薪的工作，以增加还款能力。
三、避免逾期与应对催收
避免恶意逾期：
- 保持与银行的沟通，确保不被认定为恶意逾期。恶意逾期会导致更严厉的催收措施和信用损害，甚至可能面临法律诉讼。
理性应对催收：
- 面对银行的催收时，保持冷静和理性。积极配合银行的工作，但也要保护自己的合法权益。
- 如果遇到不当催收行为，如骚扰、威胁等，及时向银行投诉或向相关部门举报。
四、应对法律风险
了解后果：
- 长期拖欠贷款可能导致银行提起诉讼。一旦败诉且不履行还款义务，你将面临资产查封、冻结，以及被列入失信被执行人名单等严重后果。
积极应诉：
- 如果收到法院传票，必须积极应诉。如实陈述你的困难和还款意愿，配合法院的调解工作，争取达成有利的还款方案。
五、具体行动建议
- 立即行动：不要拖延，尽快与银行取得联系并开始协商还款方案。
- 保持诚信：在协商过程中保持诚信和透明，不要隐瞒或夸大自己的情况。
- 记录沟通：保留与银行沟通的记录，包括电话录音、邮件往来等，以备不时之需。
- 持续跟进：定期与银行沟通还款进展，确保还款计划得到执行。
面对还款困难时，保持冷静和积极的态度至关重要。通过主动与银行沟通协商、寻求专业帮助、整理资产、分析收支以及避免逾期和不当催收行为，你可以有效降低法律风险并逐步解决还款问题。如果你有任何疑问或需要进一步的法律帮助，请直接向我咨询。