结论：老公用房子贷款后离婚是否需要承担还款责任，需根据贷款性质、离婚协议约定及法律规定综合判断。以下是具体分析：

一、贷款性质的判定

1. 夫妻共同债务

   • 法律依据：根据《民法典》第1064条，夫妻双方共同签名或事后追认的债务，以及一方为家庭日常生活需要所负债务，属于共同债务。
   • 典型情形：若房子是婚后购买且登记在双方名下，或虽登记在一方名下但用于家庭共同生活（如自住），则贷款通常视为共同债务。
   • 责任划分：即使离婚，双方仍需承担连带清偿责任。债权人可要求任意一方履行全部债务，承担责任方后续可向另一方追偿。

2. 个人债务

   • 法律依据：若债务仅由一方以个人名义超出家庭日常生活需要所负，且债权人未证明用于共同生活/经营，则视为个人债务。
   • 典型情形：如房子是婚前单方购买且贷款未用于家庭共同生活，或未经对方同意的大额投资借款（如炒股亏损）。
   • 责任划分：由负债方自行承担，另一方无需担责。但需注意，若债权人能证明债务实际用于共同生活（如贷款资金转入共同账户），则可能被推定为共同债务。

二、离婚协议的效力与限制

1. 内部约定的有效性
   • 离婚时可协商债务归属（如“房贷由男方承担”），该约定对双方具有法律约束力。但需确保协议内容明确、无歧义，并建议办理公证以增强证明力。
2. 外部责任的不可对抗性
   • 若债权人未参与协议签订，仍可要求任意一方履行全部债务。例如，银行作为债权人，可能仅依据贷款合同向双方追偿，而不受离婚协议约束。
   • 追偿机制：承担责任方可依据协议向另一方追偿，但需保留相关证据（如转账记录、协议原件）。

三、特殊情况下的责任认定

1. 财产分割与债务抵销
   • 若离婚时一方分得较多财产（如房子归男方，但女方承担部分贷款），可能被推定为承担相应债务的对价。但需结合具体案情判断，如贷款余额、财产价值等。
2. 举证责任分配
   • 主张债务为个人债务的一方需提供充分证据（如借款合同、资金用途证明）。若无法证明，则可能被推定为共同债务。
3. 恶意逃避债务的无效行为
   • 通过假离婚转移财产以规避债务的行为，法院可依法撤销相关协议并追究责任。例如，双方协议“债务归一方，财产归另一方”，但实际仍共同生活或资金混同。

四、实际处理建议

1. 优先协商解决
   • 与债权人沟通变更债务人或制定分期还款计划，争取达成书面协议。例如，协商将贷款人变更为一方，或延长还款期限以减轻压力。
2. 法律途径救济
   • 若无法达成一致，可通过诉讼确认债务性质及分担比例。诉讼中需提供充分证据（如贷款合同、资金流向、离婚协议等），必要时申请财产保全以防止财产转移。
3. 风险防范措施
   • 贷款时：尽量要求配偶共同签字，保留资金流向证明（如转账记录、购房合同）。
   • 离婚时：明确债务清单及责任条款，并在协议中注明“双方已充分了解债务性质及后果”。建议办理公证或律师见证以增强效力。

总结：老公用房子贷款后离婚是否需承担还款责任，需结合贷款性质、离婚协议及法律规定综合判断。若贷款属于共同债务，即使离婚仍需承担连带责任；若为个人债务且能证明，则无需承担。建议优先协商解决，必要时通过法律途径维护权益。如有进一步疑问，可直接向我咨询。