核心结论：这种情况需分情况处理，关键在于明确贷款主体责任、车辆产权归属以及是否存在代持或借名购车协议等法律关系，以下是具体分析：

1. 若贷款合同由母亲签署，且无特殊约定
   根据合同相对性原则，母亲作为贷款合同主体，需承担还款责任。儿子作为实际购车人，若未与母亲签订书面代持协议，母亲逾期还款可能导致其个人征信受损，甚至被银行起诉。此时建议：

   • 母亲：立即与银行协商还款计划，避免逾期记录进一步恶化；若无力偿还，可申请延期还款或分期还款。
     
   • 儿子：若经济能力允许，应主动代母亲偿还贷款，避免母亲信用受损；若已产生逾期费用，可与银行协商减免部分利息或违约金。
     
   • 法律风险：若母亲被起诉，儿子作为实际使用人可能被要求协助调查，但若无证据证明儿子是实际借款人，母亲仍需承担还款责任。

2. 若儿子与母亲签订了书面借名购车协议
   若协议明确约定儿子为实际购车人及贷款还款人，母亲仅是名义借款人，则儿子需承担还款责任。但需注意：

   • 协议效力：若协议内容合法（如不违反金融监管规定），儿子可依据协议要求母亲配合向银行说明情况，但银行仍可能要求母亲还款，儿子需通过诉讼向母亲追偿。
     
   • 实际操作难点：银行通常不认可借名购车协议，仍会向合同主体（母亲）追偿，儿子需先偿还贷款，再通过协议向母亲主张权利。
     
   • 建议：立即与银行沟通，提供协议等证据，争取变更还款主体；若银行拒绝，儿子应先还款，再通过法律途径解决与母亲的纠纷。

3. 若贷款合同由儿子签署，但以母亲名义办理
   若儿子冒用母亲身份或未经母亲同意贷款，可能涉及诈骗或伪造证件等违法行为，母亲可能无需承担还款责任，但需配合调查。此时建议：

   • 母亲：立即向银行说明情况，声明贷款非本人办理，并报警处理；若已产生逾期记录，可要求银行更正征信记录。
     
   • 儿子：需承担全部还款责任及法律后果（如刑事责任）；若母亲因此遭受损失（如征信受损），儿子需赔偿。
     
   • 法律风险：儿子可能面临信用卡诈骗罪等刑事指控，母亲若知情或协助，也可能被牵连。

总结建议：

• 优先与银行协商还款计划，避免信用受损；
  
• 明确贷款主体及协议约定，保留书面证据；
  
• 若涉及借名购车，建议通过法律途径明确责任主体；
  
• 若存在冒名贷款，立即报警并配合调查。
  

如有进一步疑问或需具体操作指导，可直接向我咨询，我会结合您的具体情况提供详细方案。