核心结论：针对房贷逾期三个月罚息日息过高的问题，您可以通过与银行协商、核查罚息计算依据、寻求监管部门帮助或通过法律途径解决。以下为具体分析：

1. 与银行协商降低罚息或调整还款计划
   首先，建议您主动联系贷款银行，说明逾期原因及当前经济状况，尝试协商降低罚息利率或调整还款计划（如延长还款期限、分期还款等）。根据《民法典》第六百七十八条，借款人可以在还款期限届满前向贷款人申请展期；贷款人同意的，可以展期。若银行同意协商，双方可签订补充协议明确新还款方案。需注意，协商过程中应保留书面沟通记录（如邮件、短信），避免口头约定。

2. 核查罚息计算依据是否合法合规
   根据《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》第三条，逾期贷款罚息利率可在借款合同载明的贷款利率水平上加收30%-50%；若借款人未按合同约定用途使用贷款，罚息利率可加收50%-100%。您需核对贷款合同中关于罚息的约定条款，确认银行计算的罚息是否超出法定上限。若银行存在违规收费，可要求其退还超额部分，并可向当地银保监会或金融消费者权益保护局投诉。

3. 通过法律途径主张权利
   若银行拒绝协商且罚息明显高于法定标准，您可向法院提起诉讼，请求确认罚息条款无效或调整罚息金额。根据《民法典》第四百九十六条，提供格式条款的一方未履行提示或说明义务，致使对方未注意或理解与其有重大利害关系的条款的，对方可主张该条款不成为合同内容。若贷款合同中罚息条款属于格式条款且银行未尽到提示义务，您可主张该条款无效。此外，若银行存在暴力催收等违法行为，您可同时主张侵权责任。

行动建议：

1. 立即整理贷款合同、还款记录、银行罚息通知等材料，明确逾期金额及罚息计算方式；
   
2. 优先通过协商或投诉解决，降低时间成本；
   
3. 若协商无果，及时委托律师介入，通过法律程序维护权益。
   

如有进一步疑问，可直接向我咨询，我将结合具体案情为您提供专业分析。