金融借款合同无效的认定主要基于以下几种情形：

1. 无民事行为能力人或限制民事行为能力人订立的合同：

   • 若合同一方或双方为无民事行为能力人（如未成年人、精神病人）或限制民事行为能力人未经法定代理人同意或追认，则合同无效。这是因为他们无法充分理解合同内容及其法律后果，无法做出真实有效的意思表示。

2. 虚假意思表示：

   • 当合同双方并非出于真实意愿，或存在误解、欺诈时，合同同样无效。例如，金融机构故意隐瞒信息或提供虚假信息诱使借款人签约，或者双方以虚假的意思表示订立合同，如为逃避债务而虚假签订借款合同，制造债务纠纷假象的，合同均无效。

3. 违法违规导致的合同无效：

   • 违反法律、行政法规的强制性规定：若合同内容违反法律、行政法规的强制性规定，特别是与金融借贷相关的法规，如约定的利息超过法定上限，或还款方式违反金融监管规定等，合同将被判定为无效。
   • 以合法形式掩盖非法目的：合同形式上虽合法，但实际目的是实现非法活动（如洗钱、逃税、赌博、贩毒等），则合同无效。
   • 损害社会公共利益：若合同内容或履行会损害社会公共利益，如向高污染企业贷款导致环境破坏，或借款用于非法活动等，合同亦无效。

4. 特定情形下的合同无效：

   • 恶意串通：金融机构与借款人恶意串通，损害国家、集体或第三人利益，合同无效。例如，虚构借款用途套取资金用于非法活动，或勾结转移资产逃避债务。
   • 格式条款问题：金融机构提供的格式合同中，若存在免除自身责任、加重对方责任、排除对方主要权利的条款，且未合理提示对方注意，该条款乃至整个合同可能无效。
   • 套取信贷资金高利转贷与非法集资转贷：借款人套取金融机构信贷资金后高利转贷，或通过非法集资所得资金转贷，且借款人事先知道或应知此事实，相关借款合同无效。例如，甲从银行低息贷款后高息转贷给乙，此合同无效；某企业将内部集资款转贷给其他企业，此合同同样无效。
   • 未取得放贷资格而营利性放贷：未依法取得放贷资格的主体，若以营利为目的向不特定对象提供借款，该借款合同无效。例如，个人在未取得放贷资质的情况下频繁向不同人提供高息借款，其合同无效。

合同无效的法律后果：

• 当金融借款合同被认定为无效后，当事人需返还通过该合同获取的借款。
• 根据过错程度，当事人可能还需承担相应的赔偿责任。例如，若因一方欺诈导致合同无效，欺诈方需承担赔偿责任；若双方均有过错，则各自承担相应的责任。

建议：

• 在签订金融借款合同时，双方应仔细审查合同条款，确保合同内容合法、真实、有效。特别注意避免上述无效情形，以免引发不必要的法律纠纷和经济损失。
• 对于任何疑问或不确定之处，应及时向我咨询，以避免潜在的法律风险。同时，出借人应特别注意借款人的借款用途及自身的放贷资质，确保借贷行为的合法合规。