小电驴（电动自行车）是否属于机动车，需根据其具体参数和法规标准来判断，这直接影响事故后保险是否拒赔。以下分情况详细说明：

1. 若小电驴符合电动自行车国家标准，则不属于机动车
   根据《电动自行车安全技术规范》（GB 17761-2018），电动自行车需满足以下条件：

   • 最高设计车速≤25km/h；
     
   • 整车质量（含电池）≤55kg；
     
   • 电机额定功率≤400W；
     
   • 具备脚踏骑行功能。
     若符合上述标准，小电驴属于非机动车，无需驾驶证、无需强制购买交强险。若发生事故，保险拒赔可能涉及以下原因：
     
   • 用户购买的是机动车保险（如摩托车险），但车辆实际为非机动车，保险合同不适用；
     
   • 事故责任认定中，用户存在重大过失（如闯红灯、逆行等），保险公司按合同条款拒赔；
     
   • 用户未购买非机动车专属保险（如第三方责任险），而普通意外险可能不覆盖此类事故。
     

2. 若小电驴超标（如时速、重量超限），可能被认定为机动车
   若车辆参数超过国家标准（如时速＞25km/h、无脚踏功能等），可能被交警部门认定为电动轻便摩托车或电动摩托车，属于机动车范畴。此时需：

   • 办理机动车牌照、缴纳交强险；
     
   • 驾驶人需持有相应驾驶证（如F证或E证）。
     若未满足上述要求，发生事故后保险公司可能以“无证驾驶”“未按规定投保交强险”等理由拒赔。此外，若用户购买的是非机动车保险，但车辆实际为机动车，保险合同同样不适用。
     

3. 保险拒赔的常见合法理由与应对建议

   • 合法拒赔情形：
     
     • 车辆性质与保险类型不匹配（如非机动车按机动车投保，或反之）；
       
     • 驾驶人无证驾驶、酒驾、毒驾等违法行为；
       
     • 事故属于保险合同约定的免责范围（如故意制造事故）。
       
   • 应对建议：
     
     • 核对车辆参数与保险类型是否一致；
       
     • 保留事故现场证据（如照片、视频、交警认定书）；
       
     • 若认为拒赔不合理，可向当地银保监会投诉或通过诉讼主张权益。
       

总结：小电驴是否属于机动车需以国家标准为准，车辆性质直接影响保险理赔。若遇拒赔，建议先核对车辆参数、保险合同条款，再根据具体情况采取投诉或诉讼措施。如有进一步疑问，可直接向我咨询具体法律问题。