信用卡并非只有逾期之后才可以申请停息挂账，但在逾期后申请是较为常见的一种情况。停息挂账，也被称为个性化分期还款，是银行为那些因特殊原因暂时无法偿还信用卡欠款的持卡人提供的一种债务重组方式。以下是对此问题的详细解答：
一、停息挂账的法律依据
根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第七十条，当信用卡欠款金额超出持卡人还款能力，且持卡人仍有还款意愿时，发卡银行可与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议。这一规定为停息挂账提供了法律基础，意味着在特定条件下，持卡人即使未逾期，理论上也有可能与银行协商停息挂账（但实际操作中，银行通常更倾向于为已逾期的持卡人提供此类方案）。
二、申请停息挂账的条件
存在特殊情况：如重大疾病、失业、意外事故等不可抗力导致的经济困难，使持卡人无法按时偿还信用卡欠款。这是申请停息挂账的重要前提。
欠款超出还款能力：持卡人需证明当前收入水平、资产状况确实无法按时足额偿还信用卡欠款。这通常要求持卡人提供相关的财务证明材料。
有还款意愿：持卡人需表现出积极的还款态度，逾期前后主动与银行沟通，表达还款意愿，并有积极配合解决问题的行动。
三、申请停息挂账的流程
准备材料：包括失业证明、医院诊断证明、贫困证明等能证明自己经济困难的材料。这些材料是银行评估持卡人申请资格的重要依据。
联系银行：通过客服电话或线下网点向银行提出停息挂账的申请。在申请过程中，持卡人应清晰、诚实地说明自己的情况和还款意愿。
等待审核：银行会对持卡人的情况进行审核评估，可能要求补充资料或信息。持卡人需耐心等待，并积极配合银行的审核工作。
签订协议：若银行同意申请，会与持卡人签订个性化分期还款协议。协议中会明确分期期数、每期还款金额等内容，持卡人需严格遵守协议规定进行还款。
四、注意事项
申请并非一定成功：银行会根据持卡人的实际情况、银行的政策和审核标准等综合判断是否批准申请。因此，持卡人应做好申请可能被拒的心理准备。
保持与银行良好沟通：在申请过程中和协议执行期间，持卡人应保持与银行的良好沟通，及时回应银行的询问或要求，提供额外信息或证明材料。
征信影响：即使成功申请停息挂账，逾期记录仍会体现在征信报告中。因此，持卡人需按协商结果及时还款，逐步改善征信状况。
避免二次逾期：严格遵循协议中的还款计划进行还款，任何违约都可能导致协议失效，并加重财务负担。
五、预防优于治疗
虽然停息挂账为持卡人提供了一种缓解短期财务压力的方式，但预防逾期和过度借贷更为重要。持卡人应合理规划消费，量入为出，避免过度使用信用卡导致无法偿还欠款。同时，增强财务意识，定期审视个人财务状况，及时调整消费习惯，也是避免陷入财务困境的有效方法。
综上所述，信用卡并非只有逾期之后才可以申请停息挂账，但在逾期后申请是较为常见且成功率较高的一种情况。持卡人在申请前应充分了解相关条件和流程，并准备好必要的证明材料。同时，保持与银行的良好沟通并严格遵守协议规定进行还款也是成功申请停息挂账的关键。