未成年借钱是否合法，需根据未成年人的年龄和借款具体情况来判断。以下从不同年龄段未成年人的民事行为能力出发，详细分析其借款行为的合法性：

1. 不满八周岁的未成年人（无民事行为能力人）

   • 法律规定：根据《中华人民共和国民法典》，不满八周岁的未成年人为无民事行为能力人，无法独立实施民事法律行为。
   • 借款行为：此类未成年人不能独立借钱。若需借款，必须由其法定代理人（如父母）代理进行，如父母以孩子名义向他人借款并签字，该借款行为才可能合法有效。若未经法定代理人代理，借款行为无效。

2. 八周岁以上十六周岁以下的未成年人（限制民事行为能力人）

   • 法律规定：八周岁以上的未成年人为限制民事行为能力人，可独立实施纯获利益的民事法律行为或与其年龄、智力相适应的民事法律行为；其他行为需由法定代理人代理或同意。
   • 借款行为：
     • 金额较小、用途合理：若借款金额较小，且符合该未成年人的年龄和智力认知水平（如小学生之间的几十元借款用于购买文具），则借款行为一般认为是有效的。
     • 金额较大或用途超出理解范围：若借款金额较大，或用途超出未成年人的理解范围（如借款购买高档电子产品），则需经法定代理人同意或追认才有效。若法定代理人拒绝追认，则借款行为无效。

3. 十六周岁以上不满十八周岁的未成年人（视为完全民事行为能力人，条件是以自己的劳动收入为主要生活来源）

   • 法律规定：十六周岁以上不满十八周岁的未成年人，若以自己的劳动收入为主要生活来源，则被视为具有完全民事行为能力。
   • 借款行为：此类未成年人出具的借条，只要内容真实、不违反法律法规的强制性规定，且不违背公序良俗，即为合法有效。他们可以独立进行借款行为，并承担相应的法律责任。

额外建议与注意事项：

• 保留证据：涉及未成年人借款时，应保留好相关证据，如借条、转账记录等，明确借款信息以避免纠纷。
• 谨慎评估风险：出借人应谨慎评估风险，尤其是超出未成年人能力范围的借款。在借款前，应了解未成年人的年龄、认知能力、经济来源及法定代理人的意见。
• 合理用途与还款能力：确保资金用途合理，还款能力可靠。避免未成年人因不合理的借贷关系而受到损害，同时也保护出借人的合法权益。

法律后果：

• 若未成年人借款行为无效，则出借人可能无法追回借款，或需通过法律途径解决纠纷。
• 若出借人利用未成年人的无知、缺乏社会经验等进行诱导、欺骗借款，不仅违反道德规范，还可能涉嫌诈骗等违法犯罪行为，将承担相应的法律责任。

综上所述，未成年借钱行为的合法性需根据其年龄和借款情况具体判断。在大多数情况下，应由其法定代理人代理或同意。同时，各方应谨慎处理未成年人借款事宜，确保符合法律规定并避免潜在风险。如有任何疑问或需要进一步的法律帮助，请直接向我咨询。