结论：跟银行贷款还不起时，一般不能直接做每年还款（即按年还款），但可以通过与银行协商达成个性化还款安排，包括延长还款期限、调整还款方式等，以实现类似每年还款的效果。以下从多个角度进行分析：

1. 贷款合同约定：

   • 通常情况下，银行与借款人签订的贷款合同中会明确约定还款方式、还款期限等关键条款。这些条款是双方必须遵守的法律义务。
   • 如果合同中明确规定了按月还款或其他固定还款方式，借款人单方面要求改为每年还款，可能构成违约行为，除非银行同意变更合同条款。

2. 与银行协商的可能性：

   • 当借款人面临还款困难时，应主动与银行沟通，说明自身情况，并提出合理的还款计划。
   • 银行在评估借款人的还款能力和信用状况后，可能会考虑同意变更还款方式或延长还款期限，以减轻借款人的还款压力。
   • 这种变更通常需要双方签订书面协议，明确新的还款安排和双方的权利义务。

3. 个性化还款安排：

   • 根据借款人的实际情况和银行政策，个性化还款安排可能包括延长还款期限、调整还款频率（如从按月改为按季或按年）、降低还款金额等。
   • 这些安排旨在帮助借款人更好地管理财务，避免逾期还款带来的不良后果。

4. 法律后果与风险：

   • 如果借款人未经银行同意擅自改变还款方式或逾期还款，银行有权采取法律手段追讨欠款，包括但不限于起诉、申请强制执行等。
   • 这将对借款人的信用记录产生严重影响，甚至可能面临资产被查封、冻结等风险。

建议：

• 如果您面临还款困难，请尽快与银行联系，说明自身情况，并提出合理的还款计划。
• 在与银行协商过程中，保持诚信和透明，提供真实的财务信息和还款能力证明。
• 如果银行同意变更还款方式或延长还款期限，请确保签订书面协议，以明确双方的权利义务和还款安排。
• 如果您对法律程序或合同条款有疑问，可以直接向我咨询，我将根据您的具体情况提供专业的法律建议。