结论：工商信用卡谈分期还本金，既可以在逾期前谈，也可以在逾期后谈，但两者在协商方式、优缺点及法律后果上存在差异。建议根据自身实际情况，选择最合适的时机与银行进行沟通协商。

一、逾期前协商分期还本金

协商方式及优点：

• 方式：在预计无法按时足额还款时，主动与银行联系，说明经济状况及还款困难原因（如失业、疾病等），并表达积极还款意愿，申请个性化分期还款。
• 优点：
  1. 避免逾期记录：成功协商并按新方案还款，可确保征信报告无逾期记录，维护个人信用。
  2. 银行更易接受：贷款处于正常状态，银行愿通过协商预防逾期风险，可能更愿意提供解决方案。
  3. 协商成功率较高：主动出击，银行可能更宽容，协商成功几率提升。

缺点：

• 银行对协商申请可能较为谨慎，评估还款困难程度不易，不轻易同意协商。

建议：

• 提前准备充分的经济困难证明材料，如失业证明、医疗诊断书等，增加协商说服力。
• 保持与银行沟通的积极主动性，持续跟进协商进展。

二、逾期后协商分期还本金

协商方式及法律依据：

• 方式：即“停息挂账”，依据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第七十条，特殊情况下，确认欠款超出还款能力且仍有还款意愿的，可与银行平等协商个性化分期还款协议，最长可分60期。
• 法律支持：明确法律依据，增加协商成功的可能性。

优点：

• 银行协商意愿提高：为收回欠款，银行可能更愿意协商，如减免利息和违约金。
• 解决逾期问题：即使已逾期，也能通过协商找到解决方案，减轻还款压力。

缺点：

• 不良信用记录：逾期记录上传征信系统，影响个人信用，可能影响后续贷款、信用卡申请等。
• 面临催收和高额费用：协商前需承受银行催收压力，逾期期间产生利息和违约金。

建议：

• 逾期后立即与银行联系，说明实际情况，表达还款意愿。
• 准备相关证明材料，如失业证明、医疗证明等，增强协商效果。
• 了解并引用相关法律法规，提高协商时的法律地位。

三、综合建议

1. 积极主动：无论逾期前后，都应积极主动与银行沟通，不逃避、不躲藏。
2. 充分准备：协商前准备好所有相关证据和资料，包括经济困难证明、收入证明等。
3. 了解法律：熟悉相关法律法规，确保协商时有法可依，增加协商成功的可能性。例如，可以引用《商业银行信用卡业务监督管理办法》第七十条来支持自己的协商请求。
4. 保持沟通：协商过程中保持耐心和诚意，持续跟进协商进展，直至达成满意结果。

示例说明： 假设您因突发疾病导致收入中断，无法按时偿还工商信用卡欠款。在逾期前，您可以主动联系银行，说明病情及收入中断情况，并提供医疗诊断书和收入证明等材料，申请个性化分期还款。若银行同意，您可按新方案还款，避免逾期记录。若已逾期，您仍可联系银行，说明实际情况及还款意愿，并引用相关法律法规，争取银行减免利息和违约金，达成个性化分期还款协议。

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