网贷逾期时，催收行为既可能针对当期账单，也可能针对总欠款，具体取决于贷款合同条款、逾期时长及贷款机构政策。以下从不同角度详细分析：

一、贷款合同条款

1. 合同约定：网贷合同中通常会明确约定逾期后的催收方式。有些合同可能规定，逾期后首先催收当期账单，若借款人未及时偿还，再逐步扩大催收范围至总欠款。而有些合同则可能直接规定，逾期后即对总欠款进行催收。
2. 利息与罚息计算：合同中还会规定逾期利息和罚息的计算方式。这些费用通常会计入总欠款中，因此，在催收时，贷款机构可能会要求借款人一并偿还包括本金、利息、罚息在内的总欠款。

二、逾期时长

1. 短期逾期：在逾期初期，贷款机构可能主要催收当期账单，希望借款人尽快偿还以避免逾期进一步恶化。此时，催收行为可能相对温和，主要通过电话、短信等方式提醒借款人。
2. 长期逾期：若借款人长期未偿还欠款，贷款机构可能会将催收重点转向总欠款。此时，催收行为可能更为严厉，包括上门催收、法律诉讼等。

三、贷款机构政策

1. 内部政策：不同贷款机构有不同的催收政策。有些机构可能更注重维护客户关系，倾向于通过温和方式催收；而有些机构则可能更注重资金回收效率，采取更为严厉的催收手段。
2. 外包催收：部分贷款机构在逾期后可能会将催收业务外包给第三方机构。这些第三方机构的催收方式可能更为多样化和灵活，但也可能更为激进。

四、法律建议

1. 审查合同：借款人在签订网贷合同时，应仔细审查合同条款，特别是关于逾期催收和利息罚息计算的部分。确保自己了解并同意合同中的各项规定。
2. 及时沟通：若发生逾期情况，借款人应尽快与贷款机构沟通，说明逾期原因并寻求解决方案。通过积极沟通，借款人可能能够争取到更为宽松的还款条件或延期还款的机会。
3. 保留证据：在催收过程中，借款人应保留好所有与贷款机构的沟通记录、催收通知等证据。这些证据在后续可能发生的法律纠纷中可能起到关键作用。
4. 寻求法律帮助：若借款人认为贷款机构的催收行为存在违法行为或侵犯了自己的合法权益，可以寻求法律帮助。作为专业律师，我可以为借款人提供法律咨询和代理服务，帮助其维护自身权益。

总结来说，网贷逾期时催收行为的具体方式取决于多种因素。借款人应了解自己的合同条款和贷款机构政策，并在逾期后及时与贷款机构沟通以寻求解决方案。若遇到法律问题或纠纷，可以直接向我咨询以获取专业法律帮助。