结论概述：在您征信不良的情况下，通过中介办理大额消费贷，并要求将贷款资金转到朋友或家人账户走账的做法，存在多重法律风险与不合理性，包括但不限于资金安全风险、违反贷款合同约定、涉嫌骗贷等。以下是对此问题的详细分析：

一、资金安全风险

1. 资金转移的不可控性：将贷款资金转到朋友或家人账户，意味着您失去了对这笔资金的直接控制权。一旦资金进入他人账户，其使用、流转均可能超出您的预期和控制范围，存在被挪用、侵占的风险。
2. 中介的潜在欺诈：部分不法中介可能利用您征信不良、急需资金的心理，以“走账”为名，实则骗取您的贷款资金。他们可能通过伪造文件、虚构交易等手段，将您的贷款资金据为己有，导致您既失去资金又承担还款责任。

二、违反贷款合同约定

1. 贷款用途限制：贷款合同中通常会明确约定贷款的用途，如消费、经营等。将贷款资金转到他人账户，可能违反了贷款合同中关于贷款用途的约定，构成违约行为。
2. 还款责任：无论贷款资金是否经过他人账户，您作为借款人，均需承担还款责任。若因资金转移导致无法按时还款，您将面临逾期还款、信用记录进一步恶化等后果。

三、涉嫌骗贷的法律风险

1. 骗贷行为的认定：若中介或您本人通过虚构事实、隐瞒真相等手段，骗取银行或其他金融机构的贷款，可能构成骗贷行为。根据《中华人民共和国刑法》的相关规定，骗取贷款数额较大的，可能面临有期徒刑、拘役或罚金的刑事处罚。
2. 共同犯罪的风险：若您明知中介的骗贷行为，仍积极参与或提供协助，可能构成共同犯罪，承担相应的刑事责任。

四、合理建议与风险提示

1. 谨慎选择中介：若您确实需要通过中介办理贷款，应选择正规、有资质的中介机构，并仔细审查其业务资质和信誉情况。避免与不法中介合作，以免陷入骗局。
2. 遵守贷款合同约定：在办理贷款时，应仔细阅读贷款合同条款，明确贷款用途、还款方式等关键信息。严格按照合同约定使用贷款资金，避免违规操作。
3. 增强法律意识：提高法律意识，了解骗贷等违法行为的法律后果。在办理贷款过程中，保持警惕，避免被不法分子利用。

总结与进一步行动建议：将贷款资金转到朋友或家人账户走账的做法存在多重法律风险与不合理性。建议您谨慎对待此类操作，遵守贷款合同约定，增强法律意识。若您在贷款过程中遇到任何问题或疑虑，可直接向我咨询，我将根据您的具体情况提供专业的法律建议。