发现自己还不起钱时，首先不要慌张，要冷静分析并采取合理的应对措施。以下是一些具体的建议：

一、评估债务状况

1. 详细列出所有债务，包括债权人、债务金额、还款期限和利息等，以便全面了解自己的债务状况。
2. 分析自己的收入和支出，确定每月可用于偿还债务的金额。

二、与债权人沟通

1. 及时沟通：尽快与债权人取得联系，说明自己的还款困难，并表达愿意积极解决问题的态度。
2. 协商还款方案：根据自身的实际情况，与债权人协商分期还款、延期还款或减免部分债务等方案。如果债权人同意，应签订书面协议并严格遵守。

三、寻求法律帮助

1. 法律咨询：如果与债权人无法达成一致，或者面临被起诉的风险，可以寻求专业律师的法律咨询，了解自己的权利和义务。
2. 应诉准备：如果债权人提起诉讼，要积极应诉，并在法庭上争取分期还款或限期还款的机会。

四、避免进一步借贷

1. 停止新增债务：在还清现有债务之前，应尽量避免进一步借贷，以免债务雪球越滚越大。
2. 调整生活方式：根据自身的经济状况，适当调整生活方式，减少不必要的开支，将更多的资金用于偿还债务。

五、长期规划

1. 制定还款计划：结合自身的收入和支出情况，制定一个切实可行的长期还款计划，并严格按照计划执行。
2. 增强还款能力：通过提升职业技能、寻找兼职工作等方式增加收入，提高还款能力。

最后，要强调的是，虽然面临还款困难，但一定要保持诚信和责任感，不要逃避债务。通过积极与债权人沟通、寻求法律帮助以及调整生活方式等方式，逐步解决债务问题。同时，也要从中吸取教训，合理规划财务，避免再次陷入类似的困境。